پایان مهلت اصلاح روندصدور بیمه های زندگی

به گزارش شبکه اطلاع رسانی بانک و بیمه ( بینا ) ، به نقل از ایران و جهان ، بیمه مرکزی در نامه به مدیران عامل شرکت های بیمه اعلام کرده است که بنابر مصوبه 29 آذرماه سال جاری هیات عامل بیمه مرکزی درج هرگونه توضیحات مغایر مفاد آیین نامه بیمه های زندگی و مستمری (مصوب شورای عالی بیمه )در بیمه نامه و جداول ضمیمه بیمه های تسلیمی به بیمه گذاران بیمه های عمر و ذخیره دار در خصوص نرخ سود فنی علی الحساب(تضمینی) مورد استفاده در محاسبه ارزش بازخریدی و ذخیره ریاضی و همچنین طراحی و درج ستون های ارزش بازخریدی و ذخیره ریاضی بیمه نامه های عمر ذخیره داربا نرخ های پیش بینی بالاتر از نرخ های سودفنی مصوب شورای عالی بیمه در جداول ضمیمه بیمه نامه ها به استناد ماده 3 آیین نامه حمایت از حقوق بیمه گذاران ، بیمه شدگان و صاحبان حقوق آنها (آیین نامه شماره 71 مصوب شورای عالی بیمه) ممنوع است .

در ماده 3 آیین نامه شماره 71 آمده است که عرضه کنندگان بیمه باید از تبلیغات گمراه کننده خودداری نمایند. منظور از تبلیغ گمراه کننده تبلیغی است که:۱- موجب ابهام در تشخیص محصولات بیمه ای شود.۲- وعده هایی خارج از پوشش های مقرر در بیمه نامه یا فراتر از عملکرد بیمه گر ارایه دهد.۳- با شرایط بیمه نامه منطبق نباشد.۴- با قوانین و مقررات بیمه ای و عرف بیمه منطبق نباشد.
اما در تبلیغات شرکت های در روزهای گذشته بعضا مواردی به چشم خورده است که ابهامات زیادی را برای بیمه گذاران فراهم آورده و به نظر می رسد شرکت ها باید نسبت به تبلیغات شبکه فروش خود در این زمینه رقت لازم را به عمل آورند.

همچنین هیات عامل در ادامه این نامه ضمن تاکید بر لزوم ضمیمه نمودن جداول بازخریدی موضوع تبصره ماده 15 آیین نامه شماره 68 و رعایت بند ب ماده 3 آیین نامه بیمه های زندگی و مستمری عنوان کرده که مقتضی است مدیران در صورت عدم تطابق جداول ضمیمه بیمه نامه های عمر و ذخیره دار آن شرکت با مفاد مندرج در مصوبه مذکور، دستور اقدامات اصلاحی لازم در سیستم نرم افزاری صدور آن شرکت را در اسرع وقت اعمال و نتیجه راتا تاریخ 20 دی به بیمه مرکزی ارسال کنند.

لازم به اشاره است که در ماده 15 آیین نامه 68 آمده است در انواع بیمه‌های زندگی بجز بیمه‌ خطر فوت زمانی بیمه‌گذار می‌تواند در صورت تشکیل ذخیره ریاضی، درخواست بازخرید کل یا درصدی از بیمه‌نامه خود را نماید و موسسه بیمه مکلف است ارزش بازخرید بیمه‌نامه را که حداقل معادل ۹۰ درصد ذخیره ریاضی بیمه‌نامه است، با رعایت شرایط بیمه‌نامه صادره پرداخت نماید.در تبصره همین ماده ذکر شده که مؤسسات بیمه موظفند جدول بازخرید بیمه را به بیمه‌نامه‌های صادره ضمیمه و تحویل بیمه‌گذار نمایند. در جدول مزبور باید مشخص شود که در صورت بازخرید بیمه‌نامه در انقضاء هر سال از مدت بیمه چه مبلغی عاید بیمه‌گذار خواهد شد.
در تبصره همین ماده آمده است که مؤسسات بیمه موظفند جدول بازخرید بیمه را به بیمه‌نامه‌های صادره ضمیمه و تحویل بیمه‌گذار نمایند. در جدول مزبور باید مشخص شود که در صورت بازخرید بیمه‌نامه در انقضاء هر سال از مدت بیمه چه مبلغی عاید بیمه‌گذار خواهد شد.

این در حالی است که شرکت های بیمه به دلیل عدم تفکیک حساب های بیمه های زندگی از غیر زندگی در صورت های مالی و به دلیل نبود استاندارد حسابداری و عدم رعایت دستورات رئیس کل در نامه شماره 46085 مشخص نیست که در صورت بازخرید بیمه نامه در انقضای هر سال باید چه مبلغی به بیمه گذاران تخصیص دهند! بنابراین شرکت ها تا پایان 20 دی مهلت دارند که حساب های خود را در سیستم اصلا و نتیجه را به بیمه مرکزی ارسال کنند.


نکته دیگر اینکه در بند ب ماده 3 آیین نامه 68 که به مبانی محاسبه نرخ‌های بیمه موضوع ماده ۲ این آیین‌نامه اشاره شده در توضیح این موارد آمده از: 
حداکثر نرخ سود فنی در بیمه­‏نامه­های با مدت حداکثر پنج سال هجده درصد، در بیمه­نامه‏های با مدت حداکثر تا ده سال، هجده درصد برای پنج سال اول و پانزده درصد برای مدت مازاد بر پنج سال اول و در بیمه­نامه‏های با مدت بیش از ده سال، هجده درصد برای پنج سال اول و پانزده درصد برای پنج سال دوم و ده درصد برای مدت مازاد بر ده سال. بیمه مرکزی موظف است، هر دو سال یکبار نرخ سود فنی را مورد بازنگری قرار دهد و پیشنهاد لازم را به شورای عالی بیمه ارائه کند. »

بدیهی است سود فوق‌الذکر علی‌الحساب بوده و سود حاصل از کارکرد سرمایه‌ شرکت(سود دوران مشارکت) نیز به آن افزوده می‌شود. بنابراین شرکت ها بار دیگر نسبت رعایت نرخ ها در صدور بیمه ها زندگی ارشاد شده اند.

حبیب میرزایی معاون نظارت در پایان این نامه اذعان کرده است که در صورت عدم رعایت مفاد مصوبه مذکور از سوی کلیه واحدهای صدور و شبکه فروش بیمه عمر شرکت های بیمه ، بیمه مرکزی بر اساس مقررات حسب مورد ،وفق هر یک از بندهای ماده 35آیین نامه 68 اقدام خواهد کرد.

ماده ۳۵ اذعان می کند بیمه مرکزی بر حسن اجرای این آیین‌نامه نظارت می کند. در صورت عدم اجرای مفاد این آیین‌نامه توسط مؤسسه بیمه، بیمه مرکزی می‌تواند حسب مورد هر یک از اقدامات زیر را انجام دهد:
۱- تذکر شفاهی به مدیران فنی، مدیر‌عامل و هیأت مدیره شرکت بیمه
۲- اخطارکتبی به مدیران فنی، مدیر‌عامل و هیأت مدیره شرکت بیمه
۳- اعلام سلب صلاحیت مسئول فنی، مدیر فنی، معاون فنی یا مدیرعامل شرکت بیمه 
۴- تعلیق پروانه فعالیت مؤسسه بیمه با تصویب شورای عالی بیمه

باید منتظر ماند و دید مقام ناظر با شرکت هایی که نسبت به اجرای قوانین اقدام نکرده اند اعمال قانون خواهد کرد و یا اینکه در پایان مهلت مقرر باز هم با اغماض نسبت به تذکرات خود رفتار می کند. مسلما با توجه به اینکه در فصل های پایانی سال 94 هستیم باید منتظر صورت های مالی اصلاح شده شرکت ها در روزهای آینده باقی بمانیم.


این در حالی است که شرکت های بیمه در روزهای گذشته در خصوص نرخ سود بیمه های عمر خود نرخ های گوناگونی را اعلام کرده اند و به نظر می رسدبرای سامان دهی وضعیت خودبا مواردی همراه باشند . 

پیش از این محمد ابراهیم امین، رئیس کل بیمه مرکزی در نامه شماره 46085 به مدیران عامل شرکت های بیمه در سال 1392موضوع تفکیک حساب های معاملات بیمه های زندگی را تکلیف کرده و اذعان دارد که طبق ماده 32قانون بیمه ،حقوق بیمه گذاران بیمه های زندگی در بین معاملات مختلف بیمه در درجه اول حق تقدم قراردارد . ماهیت بلند مدت بیمه های زندگی از یک سو و روند رو به رشد سهم بیمه های زندگی در پرتفوی شرکت های بیمه در سال های اخیر از سوی دیگر ایجاب می کند که تمهیدات لازم برای حصول اطمینان از امکان ایفای تعهدات بلند مدت شرکت های بیمه در مقابل بیمه گذاران این رشته فراهم گردد.

رئیس کل در نامه خود به مدیران عامل شرکت های بیمه هشدار داده است که در این رابطه در مقررات متعدد از جمله مواد 21 و22 آیین نامه بیمه های زندگی و مستمری مصوب شورای عالی بیمه شماره 68 شرکت های بیمه ای که در بیمه های زندگی فعالیت می کنند موظف شده اند حساب معاملات بیمه های زندگی خود را تفکیک کرده و دفاتر خود را به ترتیبی تنظیم کنند که کلیه اقلام مربوط به معاملات هر یک از انواع بیمه های زندگی به تفکیک مشخص و سرمایه گذاری از محل ذخایر ریاضی بیمه های زندگی نیز در حساب ها و ترازنامه شرکت مشخص و از سایر سرمایه گذاری های خود تفکیک کنند، به صورتی که در هر زمان بتوان میزان سرمایه گذاری انجام شده از محل بیمه های زندگی و بازده حاصل از آنرا تعیین کرد .
البته رئیس کل در پایان این نامه عنوان کرده که از آنجا که حسب بررسی ها و مستندات موجود تاکنون این وظیفه توسط شرکت های بیمه انجام نشده است، خواهشمند است ترتیبی اتخاذ شود که در اسرع وقت نسبت به این امر مهم اقدام لازم مبذول گردیده و نتایج اقدامات به عمل آمده به بیمه مرکزی اعلام شود .