پاسخ بانک‌ها به اتهام کوتاهی در برابر دانه درشت‌ها

پاسخ  بانک‌ها به  اتهام کوتاهی در برابر دانه درشت‌ها

محمد آریا، دبیر کمیسیون حقوقی بانک‌های کشور به انتقادها از قصور بانک‌ها در وصول مطالبات معوق بانکی پاسخ داد و از بسته بودن دست بانک‌ها و ریشه اصلی مطالبات معوق سخن گفت

قصور بانک‌ها در نادیده‌گرفتن اصول متعارف بانکداری، مورد تأیید است اما سؤال این است که عوامل این قصور چیست؟        

در دنیای امروز هیچ تولیدکننده‌ای نمی‌تواند تمام سرمایه لازم برای راه‌اندازی صنایع و واحدهای تولیدی را شخصا تأمین کند و نیاز به استفاده از سرمایه‌های مازاد دیگران، امری ضروری و اجتناب‌ناپذیر است. بازار پول(شبکه بانکی) مکانی است که مردم سرمایه‌های مازاد خود را در آنجا عرضه کرده و پس از مدتی اصل و سود سرمایه خود را دریافت می‌کنند. این بازار نوعا برای سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت تأسیس شده و علی‌الاصول باید صرفا سرمایه در گردش تولیدکنندگان یا حداکثر بخش‌های جنبی صنایع تولیدی را تأمین مالی کند.

وجود مطالبات معوق بانکی ناشی از 3 دلیل اصلی است:

1-ورود بانک‌ها به بازار سرمایه: با توجه به فقدان بازار سرمایه واقعی در کشور، بانک‌ها منابع مالی لازم برای تأسیس صنایع و کارخانجات بزرگ را تأمین کرده‌اند و اینک در شرایط خاص اقتصادی کشور، این واحدهای تولیدی در بهترین حالت صرفا قادر به تأمین سود سرمایه‌گذاری بانک‌ها هستند و سرمایه بانک‌ها با تبدیل شدن به ماشین‌آلات، غیرقابل استرداد است!  آیا مسئولین بانک‌ها از نقش اقتصادی خود بی‌اطلاع بوده‌اند؟ آیا به میل خود وارد بازار خطرناک سرمایه شده‌اند؟‌فشار دولت جهت ایجاد واحدهای تولیدی و ایجاد اشتغال برای مردم و قوانین متعدد مجلس شورای اسلامی بانک‌ها را ناگزیر به ورود به عرصه‌ای کرد که بازگشت سرمایه آنها را با خطر روبه‌رو می‌ساخت.

2-عدم اخذ وثیقه کافی:

حمایت از تولید و ایجاد اشتغال، بهانه‌ای شد که مجلس با تصویب قوانین متعدد نظیر قانون «عدم الزام سپردن وثیقه ملکی به بانک‌ها» معروف به قانون شهرام جزایری، قانون «تسهیل اعطای تسهیلات بانکی» و... عملا اخذ وثیقه مناسب را ممنوع و بانک‌ها را از لحاظ تضمین منحصر به خود طرح کند. بدیهی است این تضمین در حالتی که طرح با مشکل روبه‌رو شده است، به هیچ‌وجه وثیقه معتبر محسوب نمی‌شود.

3-انتخاب مشتری: بنابراین بانک‌ها هیچگونه حق انتخابی نداشتند. اگر قصوری متوجه بانک‌ها باشد، در بخش سوم و انتخاب مشتری است. البته در این بخش نیز انگیزه ایجاد اشتغال و حمایت از جوانان متعهد و متخصص باعث شد که تسهیلات تکلیفی کلانی به افرادی پرداخت شود که فاقد «سرمایه» بوده‌اند. متاسفانه برای سرمایه‌گذاری تعهد و تخصص کافی نیست و شرط اول سرمایه‌گذاری، سرمایه‌داربودن است. پرداخت تسهیلات به افراد فاقد سرمایه، باعث می‌شود که با کوچک‌ترین نوسان بازار، طرح با شکست روبه‌رو شود زیرا مجری قادر به تامین کوچک‌ترین هزینه‌ای از جانب خود نیست.

راه حل این مشکل کدام است و چرا بانک‌ها به اظهار دادستان محترم کل کشور انگیزه کافی جهت وصول مطالبات خود ندارند؟ آنچه عدم تمایل بانک‌ها عنوان می‌شود، درواقع عدم ابزار کافی برای وصول طلب است. از نظر قضایی، ناتوانی در بازپرداخت مطالبات بانک نه تنها جرم نیست  بلکه  موجبی برای حمایت دستگاه قضایی از گیرنده تسهیلات است!

در ده‌ها مورد قوه قضاییه با صدور حکم ورشکستگی به تاریخ چندین سال قبل، نه تنها بخش عمده مطالبات بانک‌ها را غیر قابل وصول اعلام کرد و مورد بخشش قرار داده  بلکه حتی همان سند رهنی ضعیف نیز در خطر ابطال قرار گرفته است. در عین حال بخش اجرای ثبت قوه قضاییه نیز با تنظیم آیین‌نامه‌ای عجیب، بانک‌ها را مکلف کرده است که تنها وثیقه موجود (محل اجرای طرح) را در حالتی که قیمت کارشناسی اشتباه بوده و هیچ‌کس حاضر به خرید آن در مزایده نباشد، به همان قیمت کارشناسی غیرقابل فروش،‌خریداری کنند.

این ابتکار قوه قضاییه باعث شده است که مطالبات بانک‌ها پس از پیگیری‌های فراوان، ‌تبدیل به املاکی شود که چندین برابر قیمت واقعی به بانک‌ها فروخته شده و قابلیت نقد شوندگی ندارند. بانک‌ها نه تنها به طلب خود نرسیده‌اند بلکه وارث ده‌ها مشکل کارگری،‌ مالیاتی و تامین اجتماعی کارفرمای فراری می‌شوند.

درواقع اقدامات اجرایی بانک‌،‌آنها را از چاله درآورده و به چاه می‌اندازد! آخرین نکته نیز مربوط به نرخ سود است. نرخ سود پایین‌تر از نرخ تورم، رانت‌محسوب می‌شود و تقاضای غیر واقعی برای تسهیلات ایجاد می‌کند. در شرایطی که لزوم حمایت از تولید و اشتغال باعث شده است که تسهیلات بانکی با ریسک بالا و بدون وثیقه کافی پرداخت شوند، تنها راه جبران، نرخ سود بالاتر از تورم است. نرخ سود باید به گونه‌ای تعیین شود که سود طرح‌های موفق، زیان طرح‌های شکست خورده را جبران کنند. در عمل محدودیت‌های ایجادشده باعث شده است که نه تنها سودآوری بانک‌ها بالا نرود بلکه با فرار سرمایه‌ها از کشور، نقدینگی بانک‌ها به شدت کاهش یافته و توان مالی آنها در حمایت از تولید کاهش یابد.

دبیر کمیسیون حقوقی بانک‌ها/ منبع همشهری

نظرات

ناشناس

4 سال و 8 ماه و 6 روز پیش

وقتی کارشناسان به این دقت عامل رانت را توضیح میدهند . مسئول بانک مرکزی چه توجیح منطقی برای پایین نگه داشتن نرخ سود میتواند داشته باشد؟؟؟؟؟

ثبت نظر

ارسال

تبلیغات‌

قیمت فروش ارز مسافرتی اعلام شد

قیمت فروش ارز مسافرتی روزانه بعد از ساعت 11 صبح به شعب منتخب اعلام و بعد از آن فروش ارز مسافرتی در بانک های عامل آغاز می شود. گفتنی است.

از سامانه پرداخت موبایلی بانک دی رونمایی شد

طی مراسمی از سامانه پرداخت موبایلی بانک دی « دیبا » رونمایی شد.

تسهیلات آنی بانک تجارت؛ بدون ضامن با سود و اقساط انتخابی

با سپرده‌گذاری در بانک تجارت می‌توانید در کمترین زمان ممکن، بدون نیاز به ضامن و با نرخ سود حداقلی وام بگیرید یا اینکه یکی از نزدیکان خود را برای دریافت وام به بانک معرفی کنید.

راهنمای دریافت تسهیلات سودمند بانک رفاه با سود 2 درصد

اگر به دنبال دریافت وام با نرخ سود حداقلی هستید، طرح سودمند بانک رفاه کارگران می‌تواند فرصت مناسبی برای شما باشد تا ضمن دریافت سود سپرده، تا سقف 100 میلیون تومان وام بگیرید.

واردات کالاهای گروه ۴ به مناطق آزاد تا سقف ۱۴۰میلیون دلار مجاز شد

بر اساس مصوبه کارگروهی متشکل از ۴ دستگاه دولتی، مقرر شد تا سقف ۱۴۰ میلیون دلار ثبت سفارش کالاهای اولویت ۴ در مناطق آزاد تا تاریخ ۳۱ فرودین ماه سال ۹۸ انجام شود.

  • 17

هوک: اروپا با آمریکا درباره ایران اختلاف نظر دارد

تهران- ایرنا- نماینده آمریکا در امور ایران با اعتراف به اختلاف نظر واشگتن با اروپا درباره ایران گفت که کشورش به این دلیل از برجام خارج شده که بتواند فشارهایش علیه تهران را افزایش دهد.

  • 14

بورس بازی بلدید؟

یک کارشناس اقتصادی با اشاره به این که آشنایی با بورس و فعالیت در آن نقش موثری در زندگی افراد دارد، گفت: متاسفانه همه افراد جامعه بورس و فرصت‌های آن را نمی‌شناسند.

  • 16

همتی: صاحبنظران از تحلیلهای اقتصادی غیرواقعی خودداری کنند

تهران - ایرنا - رئیس کل بانک مرکزی در یکی از شبکه های اجتماعی نوشت: صاحبنظران از تحلیلهای اقتصادی غیرواقعی خودداری کنند.

  • 16

رییس جمهوری چین با هیات آمریکایی دیدار کرد

پکن- ایرنا- رییس جمهوری چین شامگاه جمعه با هیات تجاری ایالات متحده آمریکا که به منظور گفت و گوهای تجاری به این کشور سفر کرده است دیدار و گفت و گو کرد.

  • 16

خبرهایی خوب از میوه‌شب عید، صادرات نفت به کره‌ و تسهیلات صادراتی

ذخیره‌سازی میوه شب عید، شکسته شدن طلسم واردات از ایران توسط کره‌ای‌ها، تشریح جزئیات تسهیلات صادراتی توسط بانک مرکزی و لزوم حل مشکلات داخلی در کنار تحریم مهم‌ترین عناوین خبری امروز اداره اقتصادی ایسنا بود.

  • 15

جزئیات تسهیلات بانک مرکزی برای صادرکنندگان

بانک مرکزی در دستورالعمل جدید خود تسهیلاتی را برای صادرکنندگانی که ارز بیشتری را وارد چرخه اقتصاد کرده‌اند، در نظر گرفته است.

  • 16

قیمت نفت امروز ۶۵ دلار را رد کرد

قیمت نفت امروز از ۶۵ دلار گذشت اما با بروز نشانه هایی از کاهش تقاضا، از میان رشدش کاسته شد و به ۶۴.۷۴ دلار در هر بشکه رسید.

  • 16

بهای نفت به بالاترین حد خود در سال 2019 رسید

تهران - ایرنا - تحریم های آمریکا علیه صادرات نفت ونزوئلا و ایران و همچنین کاهش عرضه نفت اوپک باعث شد تا بهای نفت خام برنت امروز جمعه 26 بهمن ( 15 فوریه ) به بالاترین حد خود در سال 2019 میلادی برسد.

  • 17

مدیران ارشد استان می توانند با گرانی‌های موجود مقابله کنند

وزیر صنعت، معدن و تجارت در شورای برنامه ریزی و توسعه استان یزد اظهار داشت: مسئولان استانی باید با تدابیر داخلی نسبت به تنظیم بازار اقدام کنند، طبق برنامه ریزی‌های انجام شده مدیران ارشد استان می توانند با گرانی‌های موجود مقابله کنند.

  • 7

دادوستد ۴۵۹میلیارد سهم در بورس طی ۲۱۷ روز معاملاتی

تعداد ۴۵۹ میلیارد و ۶۵۷ میلیون سهم و حق تقدم از ابتدای امسال تاکنون در مدت ۲۱۷ روز معاملاتی به ارزش ۱۳۸۷ هزار و ۳۴۹ میلیارد میلیارد ریال در بورس اوراق بهادار دادوستد شده است.

  • 17