پاسخ بانک‌ها به اتهام کوتاهی در برابر دانه درشت‌ها

پاسخ  بانک‌ها به  اتهام کوتاهی در برابر دانه درشت‌ها

محمد آریا، دبیر کمیسیون حقوقی بانک‌های کشور به انتقادها از قصور بانک‌ها در وصول مطالبات معوق بانکی پاسخ داد و از بسته بودن دست بانک‌ها و ریشه اصلی مطالبات معوق سخن گفت

قصور بانک‌ها در نادیده‌گرفتن اصول متعارف بانکداری، مورد تأیید است اما سؤال این است که عوامل این قصور چیست؟        

در دنیای امروز هیچ تولیدکننده‌ای نمی‌تواند تمام سرمایه لازم برای راه‌اندازی صنایع و واحدهای تولیدی را شخصا تأمین کند و نیاز به استفاده از سرمایه‌های مازاد دیگران، امری ضروری و اجتناب‌ناپذیر است. بازار پول(شبکه بانکی) مکانی است که مردم سرمایه‌های مازاد خود را در آنجا عرضه کرده و پس از مدتی اصل و سود سرمایه خود را دریافت می‌کنند. این بازار نوعا برای سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت تأسیس شده و علی‌الاصول باید صرفا سرمایه در گردش تولیدکنندگان یا حداکثر بخش‌های جنبی صنایع تولیدی را تأمین مالی کند.

وجود مطالبات معوق بانکی ناشی از 3 دلیل اصلی است:

1-ورود بانک‌ها به بازار سرمایه: با توجه به فقدان بازار سرمایه واقعی در کشور، بانک‌ها منابع مالی لازم برای تأسیس صنایع و کارخانجات بزرگ را تأمین کرده‌اند و اینک در شرایط خاص اقتصادی کشور، این واحدهای تولیدی در بهترین حالت صرفا قادر به تأمین سود سرمایه‌گذاری بانک‌ها هستند و سرمایه بانک‌ها با تبدیل شدن به ماشین‌آلات، غیرقابل استرداد است!  آیا مسئولین بانک‌ها از نقش اقتصادی خود بی‌اطلاع بوده‌اند؟ آیا به میل خود وارد بازار خطرناک سرمایه شده‌اند؟‌فشار دولت جهت ایجاد واحدهای تولیدی و ایجاد اشتغال برای مردم و قوانین متعدد مجلس شورای اسلامی بانک‌ها را ناگزیر به ورود به عرصه‌ای کرد که بازگشت سرمایه آنها را با خطر روبه‌رو می‌ساخت.

2-عدم اخذ وثیقه کافی:

حمایت از تولید و ایجاد اشتغال، بهانه‌ای شد که مجلس با تصویب قوانین متعدد نظیر قانون «عدم الزام سپردن وثیقه ملکی به بانک‌ها» معروف به قانون شهرام جزایری، قانون «تسهیل اعطای تسهیلات بانکی» و... عملا اخذ وثیقه مناسب را ممنوع و بانک‌ها را از لحاظ تضمین منحصر به خود طرح کند. بدیهی است این تضمین در حالتی که طرح با مشکل روبه‌رو شده است، به هیچ‌وجه وثیقه معتبر محسوب نمی‌شود.

3-انتخاب مشتری: بنابراین بانک‌ها هیچگونه حق انتخابی نداشتند. اگر قصوری متوجه بانک‌ها باشد، در بخش سوم و انتخاب مشتری است. البته در این بخش نیز انگیزه ایجاد اشتغال و حمایت از جوانان متعهد و متخصص باعث شد که تسهیلات تکلیفی کلانی به افرادی پرداخت شود که فاقد «سرمایه» بوده‌اند. متاسفانه برای سرمایه‌گذاری تعهد و تخصص کافی نیست و شرط اول سرمایه‌گذاری، سرمایه‌داربودن است. پرداخت تسهیلات به افراد فاقد سرمایه، باعث می‌شود که با کوچک‌ترین نوسان بازار، طرح با شکست روبه‌رو شود زیرا مجری قادر به تامین کوچک‌ترین هزینه‌ای از جانب خود نیست.

راه حل این مشکل کدام است و چرا بانک‌ها به اظهار دادستان محترم کل کشور انگیزه کافی جهت وصول مطالبات خود ندارند؟ آنچه عدم تمایل بانک‌ها عنوان می‌شود، درواقع عدم ابزار کافی برای وصول طلب است. از نظر قضایی، ناتوانی در بازپرداخت مطالبات بانک نه تنها جرم نیست  بلکه  موجبی برای حمایت دستگاه قضایی از گیرنده تسهیلات است!

در ده‌ها مورد قوه قضاییه با صدور حکم ورشکستگی به تاریخ چندین سال قبل، نه تنها بخش عمده مطالبات بانک‌ها را غیر قابل وصول اعلام کرد و مورد بخشش قرار داده  بلکه حتی همان سند رهنی ضعیف نیز در خطر ابطال قرار گرفته است. در عین حال بخش اجرای ثبت قوه قضاییه نیز با تنظیم آیین‌نامه‌ای عجیب، بانک‌ها را مکلف کرده است که تنها وثیقه موجود (محل اجرای طرح) را در حالتی که قیمت کارشناسی اشتباه بوده و هیچ‌کس حاضر به خرید آن در مزایده نباشد، به همان قیمت کارشناسی غیرقابل فروش،‌خریداری کنند.

این ابتکار قوه قضاییه باعث شده است که مطالبات بانک‌ها پس از پیگیری‌های فراوان، ‌تبدیل به املاکی شود که چندین برابر قیمت واقعی به بانک‌ها فروخته شده و قابلیت نقد شوندگی ندارند. بانک‌ها نه تنها به طلب خود نرسیده‌اند بلکه وارث ده‌ها مشکل کارگری،‌ مالیاتی و تامین اجتماعی کارفرمای فراری می‌شوند.

درواقع اقدامات اجرایی بانک‌،‌آنها را از چاله درآورده و به چاه می‌اندازد! آخرین نکته نیز مربوط به نرخ سود است. نرخ سود پایین‌تر از نرخ تورم، رانت‌محسوب می‌شود و تقاضای غیر واقعی برای تسهیلات ایجاد می‌کند. در شرایطی که لزوم حمایت از تولید و اشتغال باعث شده است که تسهیلات بانکی با ریسک بالا و بدون وثیقه کافی پرداخت شوند، تنها راه جبران، نرخ سود بالاتر از تورم است. نرخ سود باید به گونه‌ای تعیین شود که سود طرح‌های موفق، زیان طرح‌های شکست خورده را جبران کنند. در عمل محدودیت‌های ایجادشده باعث شده است که نه تنها سودآوری بانک‌ها بالا نرود بلکه با فرار سرمایه‌ها از کشور، نقدینگی بانک‌ها به شدت کاهش یافته و توان مالی آنها در حمایت از تولید کاهش یابد.

دبیر کمیسیون حقوقی بانک‌ها/ منبع همشهری

نظرات

ناشناس

4 سال و 10 ماه و 8 روز پیش

وقتی کارشناسان به این دقت عامل رانت را توضیح میدهند . مسئول بانک مرکزی چه توجیح منطقی برای پایین نگه داشتن نرخ سود میتواند داشته باشد؟؟؟؟؟

ثبت نظر

ارسال

تبلیغات‌

باکنلون بانک چین: به همکاری با ایران ادامه می دهیم

تهران-ایرنا- باکنلون بانک چین اعلام کرد که به همکاری خود با بانکهای ایرانی غیرتحریمِی برای معاملات و پرداختهای مربوط به کالاهای غیرتحریمی ادامه خواهند داد.

  • 8

بار مالی ۲۰۰۰ میلیاردی رشد تعرفه‌های پزشکی برای بیمه سلامت

مدیرعامل سازمان بیمه سلامت با بیان اینکه اعلام کردیم، افزایش تعرفه‌های سال ۱۳۹۸ موکول به تامین اعتبار است، گفت: افزایش ۱۰ درصدی تعرفه‌ها، حدود  ۱۸۰۰ تا ۲۰۰۰ میلیارد تومان بار مالی برایمان به همراه دارد.

  • 5

پروژه سیاسی یا نظریه اقتصادی؟

جیمز مکینتاش/ وال استریت ژورنال ...

  • 15

کمک ۳ میلیارد دلاری عربستان و امارات به سودان

در پی سقوط حکومت عمر البشیر در سودان که حدود ۳۰ سال قدرت را در اختیار داشت، عربستان و امارات امروز (یک‌شنبه) اعلام کردند که سه میلیارد دلار کمک مالی در اختیار این کشور می‌گذارند.

  • 16

تسویه کامل سود سهام عدالت همه مشمولان تا چند روز دیگر

سازمان خصوصی سازی اعلام کرد:‌ پرداخت سود سهام عدالت عملکرد سال ۹۶ مشمولان سهام عدالت طی روزهای جاری خاتمه می یابد.

  • 19

کمک مالی عربستان و امارات به سودان با وجود مخالفت انقلابیون

خبرگزاری رسمی عربستان از بسته کمک مالی این کشور و امارات به سودان به ارزش ۳ میلیارد دلار خبر داد.

  • 16

تسهیل قوانین و مقررات کسب وکار، محقق کننده شعار سال است

تهران- ایرنا- عضو هیات مدیره کنفدراسیون صنعت ایران گفت: حمایت‌های دولت و همکاری نهادهای بانکی، مالیاتی و بیمه‌ای برای عبور از موانع تولید و تسهیل قوانین و مقررات کسب وکار می تواند بخش مهمی از محدودیت های تولید را کاهش دهد و مسیر دستیابی به شعار سال را تسهیل کند.

  • 6

افزایش نرخ تورم ژاپن

هر چند تورم سومین اقتصاد بزرگ جهان در ماه مارس افزایش یافت اما کماکان نسبت به سطح هدف‌گذاری شده توسط بانک مرکزی این کشور فاصله دارد.

  • 22

زور دلالان از دلار هم بیشتر است

افزایش قیمت برخی اقلام اساسی در کشور که تولید آنها کمترین ارتباط را با قیمت ارز دارد مساله‌ای است که درماه‌های گذشته باعث ایجاد سختی‌هایی در تامین معاش مردم شده است؛ امری که به نظر می‌رسد برای بررسی آن باید به عملکرد دستگاه‌های داخلی پرداخته شود.

  • 17

ارزش صادرات گیاهان دارویی به 520 میلیون دلار رسید

تهران- ایرنا- مجری طرح گیاهان دارویی کشور، گفت: بر اساس آمار 11 ماهه (از فروردین تا بهمن ماه) سال 97، 336 هزار و 836 تن انواع گیاهان دارویی به ارزش 520 میلیون دلار به کشورهای مختلف دنیا صادر شده است.

  • 16

ارزش صادرات گیاهان دارویی به 520 میلیون دلار رسید

تهران- ایرنا- مجری طرح گیاهان دارویی کشور، گفت: بر اساس آمار 11 ماهه (از فروردین تا بهمن ماه) سال 97، 336 هزار و 836 تن انواع گیاهان دارویی به ارزش 520 میلیون دلار به کشورهای مختلف دنیا صادر شده است.

  • 17

چگونه دوبی از فرایند نرخ گذاری دلار تهران حذف می‌شود؟

کارشناسان اقتصادی کشور معتقدند بازار متشکل ارزی به تدریج نرخ گذاری دلار تهران را از دوبی به داخل کشور منتقل می‌کند.

  • 21

مهار نوسان های نرخ ارز با راه اندازی بازار متشکل ارزی

تهران- ایرنا- یک کارشناس امور بانکی با بیان اینکه بازار متشکل ارزی می‌تواند التهاب و نوسان نرخ ارز را کاهش دهد، گفت: به دلیل اینکه معاملات این بازار، شفاف است و خریداران و فروشندگان می توانند در شرایط رقابتی درخواست‌های خود را ارائه کنند، نوسان های آن نسبت به بازار غیرشفاف کمتر خواهد بود.

  • 20

تبانی بزرگترین بانک ایتالیابرای اخلال در بازار اوراق قرضه اروپایی

کمیسیون اروپا اعلام کرد که بزرگترین بانک ایتالیا به علت نقش مهم خود در تبانی ۸ بانک برای از بین بردن رقابت‌پذیری در خرید و فروش اوراق قرضه اروپایی، احتمالا با جریمه‌ای سنگین روبرو خواهد شد.

  • 23

اهدا۲۰هزاربسته آموزشی بهداشتی به سیل زدگان لرستان توسط بانک آینده

تهران- بانک آینده با همکاری جمعیت هلال احمر ۲۰هزار بسته کمک آموزشی و بهداشتی به دانش ‌آموزان سیل‌ زده لرستان اهدا کرد .

  • 25

نقره داغ شدن فدراسیون فوتبال ایران، ذوب‌آهن، سایپا و اوکتاویو توسط AFC

فدراسیون فوتبال ایران، دو باشگاه ذوب‌آهن و سایپا و سرمربی تیم ملی فوتبال ساحلی ایران، توسط بالاترین نهاد فوتبال در قاره آسیا نقره‌داغ شدند.

  • 17

نقره داغ شدن فدراسیون فوتبال ایران، ذوب‌آهن، سایپا و اوکتاویو توسط AFC

فدراسیون فوتبال ایران، دو باشگاه ذوب‌آهن و سایپا و سرمربی تیم ملی فوتبال ساحلی ایران، توسط بالاترین نهاد فوتبال در قاره آسیا نقره‌داغ شدند.

  • 16

حمایت مالی حفتر توسط عربستان تا چه زمان ادامه خواهد داشت

تهران- ایرنا- نیروهای نظامی حفتر بدون برخورداری از پشتیبانی مالی واقتصادی روز به روز رو به ضعف خواهند گذاشت و این واقعیت وابستگی حفتر به پشتیبانی وکمک های خارجی بویژه عربستان را نشان می دهد.

  • 21

بازار متشکل ارزی چیست؟ چه نفعی برای صرافی‌ها دارد؟

بازار متشکل ارزی به اعتقاد کارشناسان می‌تواند منجر به سامان یافتن بازار ارز کشور شود. دکتر مجید شاکری، تحلیلگر اقتصادی در گفتگو با مهر درباره نحوه کار این بازار توضیح داده است.

  • 19