پاسخ بانک‌ها به اتهام کوتاهی در برابر دانه درشت‌ها

پاسخ  بانک‌ها به  اتهام کوتاهی در برابر دانه درشت‌ها

محمد آریا، دبیر کمیسیون حقوقی بانک‌های کشور به انتقادها از قصور بانک‌ها در وصول مطالبات معوق بانکی پاسخ داد و از بسته بودن دست بانک‌ها و ریشه اصلی مطالبات معوق سخن گفت

قصور بانک‌ها در نادیده‌گرفتن اصول متعارف بانکداری، مورد تأیید است اما سؤال این است که عوامل این قصور چیست؟        

در دنیای امروز هیچ تولیدکننده‌ای نمی‌تواند تمام سرمایه لازم برای راه‌اندازی صنایع و واحدهای تولیدی را شخصا تأمین کند و نیاز به استفاده از سرمایه‌های مازاد دیگران، امری ضروری و اجتناب‌ناپذیر است. بازار پول(شبکه بانکی) مکانی است که مردم سرمایه‌های مازاد خود را در آنجا عرضه کرده و پس از مدتی اصل و سود سرمایه خود را دریافت می‌کنند. این بازار نوعا برای سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت تأسیس شده و علی‌الاصول باید صرفا سرمایه در گردش تولیدکنندگان یا حداکثر بخش‌های جنبی صنایع تولیدی را تأمین مالی کند.

وجود مطالبات معوق بانکی ناشی از 3 دلیل اصلی است:

1-ورود بانک‌ها به بازار سرمایه: با توجه به فقدان بازار سرمایه واقعی در کشور، بانک‌ها منابع مالی لازم برای تأسیس صنایع و کارخانجات بزرگ را تأمین کرده‌اند و اینک در شرایط خاص اقتصادی کشور، این واحدهای تولیدی در بهترین حالت صرفا قادر به تأمین سود سرمایه‌گذاری بانک‌ها هستند و سرمایه بانک‌ها با تبدیل شدن به ماشین‌آلات، غیرقابل استرداد است!  آیا مسئولین بانک‌ها از نقش اقتصادی خود بی‌اطلاع بوده‌اند؟ آیا به میل خود وارد بازار خطرناک سرمایه شده‌اند؟‌فشار دولت جهت ایجاد واحدهای تولیدی و ایجاد اشتغال برای مردم و قوانین متعدد مجلس شورای اسلامی بانک‌ها را ناگزیر به ورود به عرصه‌ای کرد که بازگشت سرمایه آنها را با خطر روبه‌رو می‌ساخت.

2-عدم اخذ وثیقه کافی:

حمایت از تولید و ایجاد اشتغال، بهانه‌ای شد که مجلس با تصویب قوانین متعدد نظیر قانون «عدم الزام سپردن وثیقه ملکی به بانک‌ها» معروف به قانون شهرام جزایری، قانون «تسهیل اعطای تسهیلات بانکی» و... عملا اخذ وثیقه مناسب را ممنوع و بانک‌ها را از لحاظ تضمین منحصر به خود طرح کند. بدیهی است این تضمین در حالتی که طرح با مشکل روبه‌رو شده است، به هیچ‌وجه وثیقه معتبر محسوب نمی‌شود.

3-انتخاب مشتری: بنابراین بانک‌ها هیچگونه حق انتخابی نداشتند. اگر قصوری متوجه بانک‌ها باشد، در بخش سوم و انتخاب مشتری است. البته در این بخش نیز انگیزه ایجاد اشتغال و حمایت از جوانان متعهد و متخصص باعث شد که تسهیلات تکلیفی کلانی به افرادی پرداخت شود که فاقد «سرمایه» بوده‌اند. متاسفانه برای سرمایه‌گذاری تعهد و تخصص کافی نیست و شرط اول سرمایه‌گذاری، سرمایه‌داربودن است. پرداخت تسهیلات به افراد فاقد سرمایه، باعث می‌شود که با کوچک‌ترین نوسان بازار، طرح با شکست روبه‌رو شود زیرا مجری قادر به تامین کوچک‌ترین هزینه‌ای از جانب خود نیست.

راه حل این مشکل کدام است و چرا بانک‌ها به اظهار دادستان محترم کل کشور انگیزه کافی جهت وصول مطالبات خود ندارند؟ آنچه عدم تمایل بانک‌ها عنوان می‌شود، درواقع عدم ابزار کافی برای وصول طلب است. از نظر قضایی، ناتوانی در بازپرداخت مطالبات بانک نه تنها جرم نیست  بلکه  موجبی برای حمایت دستگاه قضایی از گیرنده تسهیلات است!

در ده‌ها مورد قوه قضاییه با صدور حکم ورشکستگی به تاریخ چندین سال قبل، نه تنها بخش عمده مطالبات بانک‌ها را غیر قابل وصول اعلام کرد و مورد بخشش قرار داده  بلکه حتی همان سند رهنی ضعیف نیز در خطر ابطال قرار گرفته است. در عین حال بخش اجرای ثبت قوه قضاییه نیز با تنظیم آیین‌نامه‌ای عجیب، بانک‌ها را مکلف کرده است که تنها وثیقه موجود (محل اجرای طرح) را در حالتی که قیمت کارشناسی اشتباه بوده و هیچ‌کس حاضر به خرید آن در مزایده نباشد، به همان قیمت کارشناسی غیرقابل فروش،‌خریداری کنند.

این ابتکار قوه قضاییه باعث شده است که مطالبات بانک‌ها پس از پیگیری‌های فراوان، ‌تبدیل به املاکی شود که چندین برابر قیمت واقعی به بانک‌ها فروخته شده و قابلیت نقد شوندگی ندارند. بانک‌ها نه تنها به طلب خود نرسیده‌اند بلکه وارث ده‌ها مشکل کارگری،‌ مالیاتی و تامین اجتماعی کارفرمای فراری می‌شوند.

درواقع اقدامات اجرایی بانک‌،‌آنها را از چاله درآورده و به چاه می‌اندازد! آخرین نکته نیز مربوط به نرخ سود است. نرخ سود پایین‌تر از نرخ تورم، رانت‌محسوب می‌شود و تقاضای غیر واقعی برای تسهیلات ایجاد می‌کند. در شرایطی که لزوم حمایت از تولید و اشتغال باعث شده است که تسهیلات بانکی با ریسک بالا و بدون وثیقه کافی پرداخت شوند، تنها راه جبران، نرخ سود بالاتر از تورم است. نرخ سود باید به گونه‌ای تعیین شود که سود طرح‌های موفق، زیان طرح‌های شکست خورده را جبران کنند. در عمل محدودیت‌های ایجادشده باعث شده است که نه تنها سودآوری بانک‌ها بالا نرود بلکه با فرار سرمایه‌ها از کشور، نقدینگی بانک‌ها به شدت کاهش یافته و توان مالی آنها در حمایت از تولید کاهش یابد.

دبیر کمیسیون حقوقی بانک‌ها/ منبع همشهری

نظرات

ناشناس

5 سال و 2 ماه و 7 روز پیش

وقتی کارشناسان به این دقت عامل رانت را توضیح میدهند . مسئول بانک مرکزی چه توجیح منطقی برای پایین نگه داشتن نرخ سود میتواند داشته باشد؟؟؟؟؟

ثبت نظر

ارسال

تبلیغات‌

کارت های بانکی 4 برابر جمعیت ایران

بر اساس تازه‌ترین آمار بانک مرکزی، شمار کارت‌های بانکی در تیرماه به بیش از ۳۴۱ میلیون کارت رسید که حدود ۹۲ میلیون و ۷۶۰ هزار عدد کارت متعلق به تهران و ۲۴۸ میلیون و ۲۴۳ هزار عدد کارت متعلق به استانها بوده است.

  • 2

ترامپ: تعرفه کالاهای چینی به ۳۰ درصد افزایش می‌یابد

رئیس جمهور آمریکا بامداد شنبه در چند رشته توئیت به اقدام روز جمعه چین در اعمال تعرفه بر 75 میلیارد دلار کالاهای آمریکایی پاسخ داد.

  • 4

آمادگی بانک‌ها برای عملیات تبدیل ریال به پارسه

مدیرعامل بانک صادرات ایران گفت: روند تبدیل ریال به پارسه دستکم به ٦ ماه زمان نیاز خواهد داشت، اما با این حال بانک‌ها آمادگی دارند به سرعت بیشتر این فرآیند کمک کنند.

  • 2

آغاز ثبت نام جشنواره عکس «نمای ملی» بانک ملی ایران

ثبت نام جشنواره عکس «نمای ملی» بانک ملی ایران از امروز دوم شهریورماه در دو بخش معماری و مستند اجتماعی آغاز شد.

  • 3

رئیس بانک مرکزی انگلیس خواستار پایان دادن به سلطه دلار شد

رئیس بانک مرکزی انگلیس گفت جهان باید به وابستگی پر ریسک خود به دلار خاتمه دهد.

  • 2

روز سیاه و کم‌سابقه بازارهای مالی پس از مناقشه جدید چین و آمریکا

آخرین روز از معاملات هفتگی بورس‌های جهان به شکلی کابوس‌وار به پایان رسید.

  • 2

امضای تفاهم نامه برای اجرای طرح اقدام ملی

مدیر امور اعتباری بانک مسکن از تنظیم چند تفاهم نامه برای اجرای طرح اقدام ملی مسکن خبر داد.

  • 3

بانک صادرات به دانشجویان پیام نور وام می دهد

بانک صادرات ایران و دانشگاه پیام نور تفاهم نامه مشترکی را برای اعطای تسهیلات به دانشجویان این دانشگاه امضا کردند.

  • 3

ترامپ از شرکت های آمریکایی خواست تا سریعا چین را ترک کنند

به دنبال بالاگرفتن جنگ تجاری میان آمریکا و چین، دونالد ترامپ روز جمعه از شرکت های آمریکایی خواست تا هر چه زودتر چین را ترک کنند.

  • 4

گام بزرگ بانک مسکن برای فروش اموال مازاد/ ۲۳ شعبه منحل شد

مدیر امور استان‌ها و بازاریابی بانک مسکن با بیان اینکه قدرت اعتباری بانک مسکن از محل درآمد حاصل از فروش اموال مازاد همچون شعب ناکارآمد، تقویت می‌شود، از انحلال ۲۳ شعبه بانک تا پایان مرداد ماه خبر داد.

  • 3

پاسخ مدیران بانک مسکن به سوالات مردمی

مدیران بانک مسکن در هفته دولت با حضور در مرکز ارتباط با مشتریان بانک(call center) به سوالات مشتریان و عموم مردم پاسخ خواهند داد.

  • 4

اولویت آموزش قالیبافان تولیدکننده و صادرکننده

رییس سابق اداره فرش استان تهران بیان داشت: برای افزایش سهم بازار جهانی باید آموزش صادرکنندگان، فروشندگان و تولیدکنندگان در اولویت قرار گیرد.

  • 4

عبور ارزش معاملات بورس از ۱۲۱۳ هزار میلیارد ریال

از ابتدای امسال تاکنون در مدت ۹۸ روز معاملاتی، بالغ بر ۳۹۲ میلیارد سهم و حق تقدم به ارزش بیش از ۱۲۱۳ هزار میلیارد ریال در بورس اوراق بهادار معامله شده است.

  • 4

کسر حق بیمه‌ عمر، زندگی و درمان از درآمد مشمول مالیات مجاز شد

کسر حق بیمه‌های پرداختی درمانی حقوق بگیر و افراد تحت تکفل و حق بیمه پرداختی بابت انواع بیمه‌های عمر و زندگی شخص حقوق بگیر از درآمد مشمول مالیات حقوق بیمه شدگان توسط کارفرمایان مجاز است.

  • 4

اعتراف رئیس بانک مرکزی آمریکا به تبعات منفی جنگ تجاری با چین

رئیس بانک مرکزی آمریکا گفت که جنگ تجاری با چین یکی از مهمترین ریسکهای خارجی موجود بر سر راه اقتصاد آمریکا است.

  • 4

اعمال تعرفه چین بر ۷۵ میلیارد دلار کالاهای وارداتی از آمریکا

در ادامه جنگ تجاری میان پکن و واشنگتن، چین روز جمعه اعلام کرد که بر ۷۵ میلیارد دلار از کالاهای وارداتی از آمریکا تعرفه اعمال خواهد کرد.

  • 4

ضمانت تامین سرمایه در گردش بنگاه‌ها در بورس

مدیرعامل صندوق ضمانت صادرات ایران اعلام کرد که این صندوق براساس تفاهم‌نامه‌ای که با سازمان بورس به امضا رسانده، ضمانت تامین سرمایه در گردش بنگاه‌ها را در رینگ صادراتی بازار سرمایه برعهده خواهد گرفت.

  • 4

ترامپ به اقدام تعرفه‌ای چین پاسخ متقابل داد

رئیس‌جمهوری آمریکا در اقدامی متقابل، ۵۵۰ میلیارد دلار کالای چینی را مشمول افزایش ۵ درصدی تعرفه‌های تجاری کرد.

  • 4

ارتباط تلفنی مدیران ارشدبانک ملی ایران بامردم به مناسبت هفته دولت

مدیران ارشد بانک ملی ایران چهارم شهریورماه به مناسبت گرامیداشت هفته دولت و در آستانه ی نودویکمین سالروز تاسیس بانک، از طریق ارتباط تلفنی پاسخگوی سؤلات مشتریان در سراسر کشور خواهند بود.

  • 4

بسیاری از مصوبات مجلس اجرا نمی‌شود/ نگاه دولت انتخاباتی است

عضو هیئت رئیسه کمیسیون اقتصادی گفت: دولتمردان با قرار گرفتن در فضای انتخابات ترجیح می‌دهند اقداماتی انجام دهند که به نفعشان باشد و برای همین از اجرای برخی از مصوبات مجلس سر باز می زنند.

  • 4