دومینوی سقوط با نرخ‌شکنی در بیمه شخص ثالث

مسعود حجاریان، مدیر عامل انجمن حرفه‌ای صنعت بیمه

دومینوی سقوط با نرخ‌شکنی در بیمه شخص ثالث

بینا: نرخ‌شکنی در رشته بیمه شخص ثالث زمینه‌ساز رقابت ناسالم در بازار بیمه و ایجاد دومینوی سقوط در صنعت بیمه شده است.

بیمه شخص ثالث به عنوان یک بیمه نامه اجباری حدود نیمی از حجم بیمه نامه های صادره شرکت های بیمه را شامل می شود. در نگاه عوامانه و غیرکارشناسی، این حجم بالای بیمه نامه شخص ثالث در سبد بیمه‌نامه های شرکت های بیمه، به عنوان توانمندی شرکت بیمه تعبیر می شود، در حالیکه بر اساس محاسبات صورت گرفته، بیمه نامه های شخص ثالث از ضریب خسارت بالایی رنج می برند.
بیمه مرکزی در آمار عملکرد بازار بیمه کشور در هفت ماه نخست سال جاری اعلام کرده است که 40.6 درصد از مجموع خسارت های بازار بیمه در رشته شخص ثالث رخ داده است. این خسارت‌های سنگین و زیان‌های مکرر، بحث جدیدی برای متخصصان صنعت بیمه نیست.
وضعیت رشته ثالث، چند سالی است که فشارهای طاقت فرسایی را بر منابع مالی شرکت‌های بیمه تحمیل کرده است و در صورت عدم اصلاح قانون بیمه شخص ثالث در مجلس شورای اسلامی و همچنین عدم توجه به نقش راننده در محاسبه ریسک در این رشته بیمه‌ای، حالت قهقرای مالی شرکت‌ها کما فی السابق ادامه پیدا می‌کند.
گفتن و صحبت کردن از ضعف‌های قانون و مقررات در بیمه شخص ثالث، امروز نقل تمام مجامع و انجمن‌های بیمه‌ای است و همگان سعی در اصلاح و بهبود آن دارند، ولی آنچه که اکنون می تواند به عنوان یک خطر دست‌ساز و قریب الوقوع، حیات شرکت‌های بیمه را به مخاطره بیاندازد، نرخ شکنی در بازار بیمه شخص ثالث است. اشتباهی که آسیب و ضرر آن دامن تمام شرکت‌ها و صنعت بیمه را می‌گیرد.
در هفته اخیر دیده شده است برخی شرکت‌ها به نرخ شکنی و ارزان فروشی غیرعلمی و غیر حرفه‌ای بیمه شخص ثالث دست زده‌اند. هرچند ممکن است در ابتدا بر اثر این اقدام، سهم بازار خود را افزایش دهند و منابع مالی مناسبی را در اختیار بگیرند ولی با توجه به ذات زیان‌ده این رشته، بعدها در ایفای تعهدات خود و پرداخت خسارت به مردم با مشکلات عدیده مواجه می‌شوند. این افق و دورنمای محتوم، برای هر کارشناس صنعت بیمه عیان و آشکار است.
نرخ شکنی، می‌تواند موجب کسری منابع مالی و عدم ایفای تعهدات شرکت بیمه شود. شرکت‌هایی که از توانگری مالی پایین برخوردارند، در صورت نرخ شکنی با کمبود منابع مالی برای ایفای تعهدات خود مواجه خواهند شد و در این میان حقوق شهروندان و زیان‌دیدگان سوانح رانندگی ضایع می‌شود.
دومینوی نرخ شکنی
شرکتی که در بازار بیمه شخص ثالث نرخ شکنی می کند، دومینوی نرخ شکنی توسط دیگر شرکت های را ایجاد و تشدید می کند و شرکت های دیگر که با خطر از دست دادن مشتریان و سهم بازار خود در اثر نرخ شکنی دیگر شرکت ها مواجه می شوند، بعضا به سمت کاهش غیر منطقی نرخ بیمه نامه های شخص ثالث صادره خود می روند و سعی می کنند از این طریق در بازار ادامه حیات بدهند. این در حالی است که توانگری و توان مالی شرکت ها از این بابت تضعیف شده و در هنگام بروز خسارت برای شهروندان، شرکت های بیمه از پرداخت خسارت عاجز و ناتوان می شوند و البته در شرایط حادتر به فروپاشی مالی و ورشکستگی می رسند.
متاسفانه نرخ شکنی هرکدام از شرکت های بیمه بزرگ موجب کاهش نرخ حق بیمه در کل بازار می شود، زیرا بیمه گذاران به سادگی و به طور طبیعی  بیمه گر خود را تعویض کرده و بیمه نامه خود را از شرکت ارزان فروش خریداری می کنند.
در این شرایط بعضی از شرکت ها که نیازمند نقدینگی برای ادای تعهدات گذشته خود هستند به ارزان فروشان می پیوندند تا  نقدینگی لازم را بدست آورند و البته مشتریان خود را حفظ کنند.
وظیفه نهاد ناظر
وظیفه نهاد ناظر در این باره ایجاب می کند که بر اساس وظیفه ذاتی خود از توان شرکت ها، برای ادای تعهداتشان اطمینان حاصل کند و اگر این نرخ شکنی باعث اختلال در ایفای تعهدات آتی شرکت ها می شود، مقام ناظر باید از صدور بیمه نامه با نرخ پایین جلوگیری کند. برخی از شرکت ها که از توانگری مالی پایین تر از استاندارد و نقدینگی ناکافی برخورداند، ممکن است برای ایفای تعهدات جاری خود و کسب نقدینگی لازم به سمت نرخ شکنی بروند و با این کار سعی کنند که تعهدات جاری خود را ادا کنند ولی با این شیوه عملکرد، حتما از عمل به تعهدات خود در آینده ناتوان می شوند، در اینجا نیز ضروری است که بیمه مرکزی به عنوان مقام ناظر در جهت حمایت از منافع بیمه گذاران، از نرخ شکنی شرکت هایی که توانگری مالی ندارند، جلوگیری کند. همه مردم قادر نیستند، کیفیت بیمه نامه را تشخیص دهند وتوانگری مالی شرکت بیمه را در هنگام خرید بیمه نامه اندازه گیری کنند. این دولت است که باید از صدور بیمه نامه بی کیفیت توسط شرکت ناتوان جلوگیری کند.
آسیب به اعتماد عمومی
همچنین لازم است شرکت های بیمه با توجه به زیان ده بودن بیمه شخص ثالث، از ایجاد هیجانات قیمتی پرهیز کنند و با نرخ شکنی و ارائه توجیهات غیر واقعی درباره آن، باعث هدم و تخریب بازر بیمه کشور نشوند و توجه به این نکته ضروری است که اعتماد عمومی به صنعت بیمه در طی سالیان دراز و به تدریج حاصل می شود و در اثر اشتباه فقط یک شرکت بیمه، اعتماد ایجاد شده دچار آسیب جدی می شود و دود عمل نادرست به چشم تمام بیمه گران و بیمه گذاران می رود.

ثبت نظر

ارسال

نمایش‌

خدمت رسانی به بازنشستگان و مستمری بگیران تأمین اجتماعی جزو برنامه

بانک رفاه کارگران، خدمت رسانی به بازنشستگان و مستمری بگیران تأمین اجتماعی را جزو برنامه های اصلی خود قرار داده است.

  • 14

اعطای تسهیلات از سوی بانک رفاه در قالب "طرح عدل"

بانک رفاه کارگران به پاس قدردانی از قضات و کارکنان شاغل در دستگاه قضایی کشور، در قالب "طرح عدل" تسهیلات پرداخت می کند.

  • 14

پذیره‌نویسی ۱۰۰۰ میلیارد تومانی اوراق رهنی بانک مسکن

مدیرعامل تامین سرمایه بانک مسکن، از پذیره‌نویسی دومین مرحله اوراق رهنی به مبلغ ۱۰۰۰ میلیارد تومان با نرخ سود ۱۶ درصدی خبر داد.

  • 13

اشتباه رایج این روزهای دارندگان کارت های بانکی

آیا تا به حال به جای ارسال شماره عابر کارتتان برای انجام امور روزمره بانکی، عکس کارت بانکی را برای شخص دیگری ارسال کرده اید؟

  • 18

صادرکنندگان باید درباره ارز دریافتی شفاف‌سازی کنند

دبیرکل اتاق تعاون ایران با بیان اینکه باید زبان مشترکی در زمینه بازگشت ارز صادراتی داشته باشیم، افزود: هر کسی ارز دریافت کرده باید طبق تعهد خود شفاف سازی کند که چه کالایی را به چه میزان وارد کرده است.

  • 16

بورس در بالاترین سطح تاریخی

شاخص بورس در پایان داد و ستدهای روز جاری با افزایش بیش از ۷۱۰۰۰ واحدی به یک میلیون و ۸۱۲ هزار و ۷۹۷ واحد رسید تا به بالاترین سطح تاریخی خود دست پیدا کند.

  • 23

مبلغ وام قرض الحسنه طرح پردیس بانک سینا افزایش یافت

به منظور ایجاد شرایط بهره مندی تعداد بیشتری از هموطنان و مشتریان عزیز از تسهیلات ارزان قیمت، مبلغ طرح تسهیلات ارزان قیمت پردیس بانک سینا افزایش و زمان اجرای این طرح نیز تا پایان سال ۹۹ تمدید شد.

  • 28

۱۳ شرکت غیربورسی سهام عدالت یک هلدینگ فراگیر ملی شود

رییس سازمان بورس از تصمیم جدید شورای عالی مبنی بر انتقال ۱۳ شرکت غیربورسی سهام عدالت به یک هلدینگ فراگیر ملی خبر داد و گفت: تمام مشمولین، سهامدار این هلدینگ خواهند شد.

  • 17

موافقت کمیته فقهی با کلیات تامین مالی از طریق انتشار اوراق وکالت

دبیر کمیته فقهی سازمان بورس و اوراق بهادار اظهارداشت: این کمیته با کلیات تامین مالی دولت از طریق انتشار اوراق وکالت عام موافقت کرد.

  • 18

مشکل تورم از جانب عرضه کل اقتصاد است

رییس پژوهشکده پولی و بانکی گفت: مشکل تورم از جانب عرضه کل اقتصاد و دو شاخص مهم «نوآوری» و «بهره‌وری» است.

  • 18

شاخص بورس وارد کانال ۱۸۰۰۰۰۰ واحدی شد

شاخص بورس با رشدی بیش از ۶۲ هزار واحدی در معاملات روز جاری در حالی که بیش از یک ساعت به پایان معاملات باقی مانده وارد کانال یک میلیون و ۸۰۴ هزار واحدی شد.

  • 17

سامانه احراز هویت الکترونیکی رونمایی شد

معاون علمی و فناوری رییس جمهور، از حضور ۳۳ شرکت دانش بنیان روی تابلوی بورس خبر داد و گفت: بزودی بزرگترین شرکت‌ها در تابلوی بورس را دانش بنیان‌ها تشکیل خواهند داد.

  • 17

طرح ویژه بیمه آرمان برای شناورها

سرپرست مدیریت بیمه‌های باربری، کشتی و هواپیمای بیمه آرمان با اشاره به شرایط پوشش‌های بیمه‌ای این شرکت به مالکان شناورها، درخصوص مشاوره‌های تخصصی به این مالکان اعلام آمادگی کرد.

  • 15

اصلاح بازار سرمایه کوتاه‌مدت خواهد بود

یک کارشناس بازار سرمایه با تاکید بر اینکه نقدینگی قابل توجه موجود در بازار اجازه اصلاح و ریزش عمیق بازار سهام را نمی‌دهد، تصریح کرد: شاخص بورس بزودی خود را برای فتح قله دو میلیون واحد آماده خواهد شد.

  • 17

عضویت مدیر بانک صنعت ومعدن سمنان در هیات خبرگان بانکی و اقتصادی

با حکم عبدالناصر همتی رییس کل بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران مریم شاهی مدیر بانک صنعت و معدن در استان سمنان به عضویت هیأت خبرگان مورد وثوق بانکی و اقتصادی منصوب شد.

  • 17

عرضه سهام یکی از بزرگترین گروه‌های مالی کشور در بورس

مدیرعامل بانک ملت از تصمیم این بانک برای عرضه سهام گروه مالی ملت و سرمایه‌گذاری توسعه معین ملت در بورس طی ماه‌های آینده خبر داد.

  • 26

موزه بانک ملی ایران سه ساله شد

۲۱ تیرماه سالروز تاسیس موزه بانک ملی ایران است و این گنجینه فاخر و میراث ماندگار ملی طی سه سال گذشته، میزبان علاقه مندان به تاریخ، هنر و تاریخچه پولی و بانکی کشور بوده است.

  • 29

افت ۱۲۳۴۷ واحدی شاخص بورس

شاخص بورس روز جاری با افت بیش از ۱۲ هزار واحدی در پایان معاملات به یک میلیون و ۷۴۱ هزار و ۲۹۶ واحد رسید.

  • 27

بانک پاسارگاد برای مقابله با کرونا سنگ تمام گذاشت

بانک‌پاسارگاد با انجام اقدامات متعددی در حوزه‌های اطلاع‌رسانی، پیشگیری و مقابله با کرونا در سطح کشور سنگ تمام گذاشت.

  • 25

پاسخگویی ۲۴ ساعته مرکز ارتباط با مشتریان بانک‌پاسارگاد (CRM)

مشتریان بانک پاسارگاد می‌توانند موارد پیشنهاد، انتقاد، مغایرت، سؤال و شکایت خود را از طریق سامانه (CRM) ثبت و از نتیجه آن آگاه شوند.

  • 22