ریسک‌های عملیاتی مربوط به کارت اعتباری

ریسک‌های عملیاتی مربوط به کارت اعتباری

گسترش کاربرد کارت اعتباری در فعالیت‌های پرداخت مشتریان، به ‌صورت بالقوه می‌تواند بانک را در معرض ریسک عملیاتی قرار داده و مسائل مربوط به مدیریت حساب‌های مشتری و پردازش پرداخت را ایجاد کند.

شنبه 1 دی 1397 ساعت 11:7

به گزارش شبکه خبری بانک و بیمه "بینا" به نقل از شبکه خبری اقتصاد و بانک ایران 

موفقیت بانک در عملیات کارت اعتباری، بستگی به دستیابی به هدف صرفه مقیاس دارد. عملیات کارت اعتباری، بسیار اتوماتیک است و حجم زیادی از معاملات را در اختیار داشته و نیازمند کنترل عملیاتی قوی است.

یکی از انواع ریسک‌های عملیاتی، تقلب است که یک مشکل مداوم مرتبط با برنامه‌های کارت اعتباری است. ماهیت متفاوت آن به عنوان خدمتی که تضمین نشده است و توسط مشتری مدیریت می‌شود، می‌تواند تقلب ایجاد نماید.

از طرف دیگر پلتفرم فنآوری بانک می‌تواند یک ریسک عملیاتی قابل توجه برای صادرکننده کارت ایجاد کند. پلتفرم‌هایی که به‌روز نیستند یا برای کاربری سخت هستند یا نیاز به برنامه‌ریزی مجدد داشته باشند، باعث می‌شوند هزینه ارائه خدمات برای بانک افزایش یافته و خطاها نیز زمانیکه نیاز به مداخله انسانی است افزایش می‌یابد.

در این شرایط ممکن است به مشتریان، خسارات واقعی و هزینه‌های حقوقی متبادر شود. به علاوه یک متقاضی ممکن است با توجه به محدودیت اعتباری، در مقابل بدهی دو برابر هزینه مالی داشته باشند. در این شرایط کنترل مؤثر و فرآیند کارا باید در جهت مدیریت مناسب اکسپوژر باشد.

ریسک عملیاتی نه تنها در ایجاد و نگهداری حساب‌ها وجود دارد، بلکه در فرآیندها نیز وجود دارد به عنوان مثال زمانی‌که بانک‌ در فعالیت جمع‌آوری اطلاعات از افراد بیرونی نیز استفاده می‌کند. در این شرایط برای مدیریت ریسک عملیاتی مربوط به فرآیندها، مفاد قانونی دقیق در مورد آماده‌سازی و ثبت مدارک و جمع‌آوری اطلاعات باید وجود داشته باشد و هر صادرکننده بایستی فرآیندهایی را در دست داشته باشد و یا اطمینان حاصل کند که فعالیت‌ها منطبق با آن الزامات هستند.

برای کنترل ریسک عملیاتی، ضروری است بانک، یک سیستم کنترل داخلی مؤثر، حسابرسی داخلی و خارجی و شخص ثالث و روابط مدیریت شخص ثالث، برنامه تداوم فعالیت را تهیه کند. در این راستا، مدیریت بانک باید ارزش حساب‌های مدیریت شده به صورت دفتری و تضمین شده را بررسی کند، قابلیت‌های سیستم‌ها و فن‌آوری‌ها را در ارتباط با حجم فعلی و آتی، آمادگی در مورد رخدادهای احتمالی، و اکسپوژر سیستم پرداخت را در نظر بگیرد. اگر یک بانک در هر بخش از عملیات خود یک شخص ثالث در نظر بگیرد بانک باید روش‌های مدیریت رابطه با شخص ثالث را به ‌کار گیرد.

علاوه بر بانک‌ها ناظران نیز موظف هستند ناظران باید ریسک عملیاتی را با ارزیابی کافی بودن سیستم‌ها و کنترل‌های فرآیندهای کاربردی کارت اعتباری، مدیریت حساب و وصول، مورد ارزیابی قرار دهند.

ریسک استراتژیک کارت اعتباری نوعی از ریسک عملیاتی کارت اعتباری است و زمانی‌که تصمیمات مربوط به کسب و کار مربوط به کارت اعتباری، اثر معکوس بر کمیت و کیفیت خدمات مربوط به آن، برنامه کنترل‌های عملیاتی داشته باشد، افزایش می‌یابد.

به عنوان مثال بانک‌ها ممکن است با ریسک استراتژیک در کارت اعتباری مواجه شوند اگر برنامه کافی برای بازاریابی کارت اعتباری نداشته باشند. برای کاهش ریسک استراتژیک مدیریت بانک باید به‌صورت کامل بازارهای جدید را بشناسد، نتایج را تحلیل کند، پیشنهادهای اصلاحی برای محدود کردن حساب های کارت جدید که پیش‌بینی نشده‌اند ایجاد نماید.

عدم موفقیت در آزمون بازارهای جدید و استراتژی‌ها، قبل از ایجاد کارت اعتباری جدید، می‌تواند برای بانک ریسک استراتژیک ایجاد نماید. برای مثال، صادرکننده که بخواهد تغییر در ترکیب پورتفولیوی خود ایجاد کند اگر شناخت کافی نسبت به مشخصه‌های مشتریان داشته باشد، می‌تواند ریسک استراتژیک را کاهش دهد.

همچنین زمانی‌که بانک می‌خواهد از تکنولوژی جدید برای ایجاد کارت اعتباری استفاده کند، استخراج هزینه‌ها و منافع ناشی از تکنولوژی جدید می‌تواند بر کاهش ریسک استراتژیک کمک کند. مدیریت بانک باید توجه کا به تغییرات بازار کارت اعتباری داشته باشند نظیر افزایش انواع مختلف کارت اعتباری، که میتواند تقلب را در فرآیند صدور و کاربرد آن ایجاد نماید.

ناظران ریسک استراتژیک را با تعیین اینکه مدیریت بانک هر خدمت کارت اعتباری جدید را که می‌خواهد ارائه دهد، امکان‌پذیری و سودآوری آن را بسنجد ارزیابی می‌کند. در قوانین ایران به ریسک استراتژی کارت اعتباری پرداخته نشده است. دلیل ‌آن عدم گستردگی و عدم تنوع این نوع محصول است.

علاوه بر موارد مذکور، عملیات کارت اعتباری می‌تواند به روش‌های مختلف ریسک شهرت ایجاد کند. برای مثال حسابداری ضعف در ارائه خدمات به موقع به مشتریان و اجرای به موقع فرآیند پرداخت می‌تواند زیان ایجاد کند.

بانک صادر کننده که از صادرکننده‌های بیرونی برای ارائه خدمات استفاده می‌کند باید به‌طور مؤثر بتواند خدمات فراهم شده توسط شخص ثالث را کنترل و مدیریت کند. ریسک شهرت ممکن است زمانی‌که کارت اعتباری ارائه می‌شود رخ دهد زیرا که مشتریان کیفیت خدمات دریافت شده را با کیفیت خدمات سایر بانک‌ها مقایسه می‌کنند.

برخی اقدامات مربوط به کارت اعتباری نیز می‌توانند ریسک کارت اعتباری را افزایش دهند. از جمله آنها نرخ‌های جریمه برای مشتریان بد حساب است که بانک صادرکننده را با ریسک شهرت مواجه می‌کند.

در پایان پیشنهاد می‌شود، بانک‌ها برای ارزیابی و مدیریت ریسک عملیاتی اقدامات زیر را انجام دهند. ارزش و تعداد حساب‌های کارت اعتباری تحت مدیریت را کنترل نمایند، برنامه‌ریزی برای بکارگیری کارت اعتباری جدید نظیر شناسایی بازار جدید و مشتریان جدید را داشته باشند. ثبات مالی بانک و یا بازار را مد نظر قرار دهند. توانایی لازم برای ممانعت از انحراف از مقررات و حداقل سازی اثر هر نوع انحراف را ایجاد نمایند.

ناظران بانکی نیز باید عملیات کارت اعتباری را با فرآیند مشتری مداری تطابق داده و توانایی ایجاد رضایت‌مندی در مشتریان ارزیابی نمایند. همچنین ناظران باید توانایی و تمایل مدیریت برای تنظیم استراتژی‌های مبتنی بر تغییرات قانونی، اختلالات بازار و تغییرات شرایط اقتصادی را مورد ارزیابی قرار دهند.

اعظم احمدیان

*منبع : ایبِنا

ثبت نظر

ارسال

نمایش‌

احراز هویت در سامانه های بین بانکی اجرا می شود

بانک مرکزی اعلام کرد از روز یکشنبه ۵ بهمن ماه هیچ تراکنش بانکی بدون کد ملی یا شناسه ملی انجام نمی شود. این قانون بلافاصله در سامانه‌های بین بانکی و درون بانکی اجرا می شود.

  • 23

ادامه روند نزولی دلار

بانک مرکزی اروپا در پایان نشست خود اعلام کرد قرار نیست نرخ بهره تغییری پیدا کند. روند نزولی دلار برای سومین روز متوالی ادامه یافت.

  • 20

محدودیت های کرونایی در چین قیمت نفت را کاهش داد

قیمت هر بشکه نفت برنت دریای شمال امروز با ۶۱ سنت معادل ۱.۰۹ درصد افت به ۵۵ دلار و ۴۹ سنت رسید.

  • 11

تبیین چشم‌انداز همکاری مشترک صندوق قرض‌الحسنه شاهد و بانک رسالت

مدیرعامل صندوق قرض‌الحسنه شاهد، مدیرعامل بانک قرض‌الحسنه رسالت، مدیرکل بنیاد شهید تهران بزرگ و جمعی از مدیران شاهد و بانک در نشست مشترکی پیرامون ارائه خدمات مطلوب و در خور شان ایثارگران گفتگو کردند.

  • 49

محرومیت‌های صادرکنندگان چک برگشتی در بانک رفاه کارگران اعلام شد

با اجرایی شدن قانون جدید صدور چک، بانک رفاه کارگران محرومیت های صادرکنندگان چک برگشتی را اعلام کرد.

  • 31

فعالیت مرکز نوآوری و توسعه تعاون برای تسهیل خدمات به تعاونگران

مدیرعامل بانک توسعه تعاون شکل‌گیری منتا (مرکز نوآوری و توسعه تعاون) را در راستای تسهیل خدمات به تعاون گران عنوان نمود.

  • 56

قیمت نفت به بالای ۵۶ دلار رسید

امید به افزایش حمایت مالی کرونایی با آمدن جو بایدن، کاهش تولید اوپک و پیش بینی کاهش ذخایر نفت خام آمریکا، قیمت نفت را به ۵۶.۳۴ دلار رساند.

  • 46

برنامه‌ریزی‌ برای تامین کالاهای اساسی ایام عید و ماه رمضان

معاون اول رییس جمهور بر لزوم تامین دارو و کالاهای اساسی مورد نیاز مردم به ویژه در ایام پایانی سال و شب عید تاکید کرد.

  • 47

شاخص بورس در آخرین روز هفته مثبت شد

شاخص کل بورس اوراق بهادار با افزایش ۳۳۲۳۰ واحدی معادل ۲.۸۹ درصد به یک میلیون و ۱۸۳ هزار و ۹۴۸ واحد رسید. همچنین در فرابورس شاخص کل با رشد ۴۷۹ واحدی به ۱۸ هزار و ۱۰ واحد رسید.

  • 51

سرعت در انجام عملیات و ارتقاء کیفیت خدمات بانکی

مدیر امور شعبه مستقل تهران مرکزی بانک صنعت و معدن گفت: سرعت در انجام عملیات و ارتقاء کیفیت خدمات با رویکرد بانکداری شرکتی و دیجیتال عامل مهمی در جذب مشتریان جدید است.

  • 24

«وگردش» بانکی با تمرکز بر گردشگری

بانک گردشگری به‌عنوان یکی از بانک‌های نسبتا جوان در حوزه بانکداری کشور فعالیت خود را از سال ۱۳۸۹ با دریافت مجوز فعالیت از بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران آغاز کرد.

  • 23

جایگاه بانک کشاورزی در تامین مالی بخش کشاورزی

مدیرعامل بانک کشاورزی گفت:۷۱ درصد اعتبارات پرداختی به بخش کشاورزی را بانک کشاورزی تامین می کند که این میزان پرداخت، اهمیت و جایگاه بانک کشاورزی را در تامین مالی این بخش به خوبی نشان می دهد.

  • 29

رییس سازمان بورس استعفا داد

رئیس سازمان بورس و اوراق بهادار، برای دومین بار استعفای خود را به وزیر امور اقتصادی و دارایی ارائه کرد.

  • 40

شاخص کل بورس و فرابورس افزایشی شد

شاخص کل بورس اوراق بهادار با افزایش ۳۸۵ واحدی معادل ۰.۰۳ درصد به یک میلیون و ۱۵۰ هزار و ۶۱۰ واحد رسید. همچنین در فرابورس شاخص کل با رشد ۹۴ واحدی به ۱۷ هزار و ۵۳۰ واحد رسید.

  • 40

مسابقات جذاب بانک ملی ایران در شبکه‌های اجتماعی

بانک ملی ایران در ادامه تعاملات خود با مخاطبان، مشتریان و کاربران فضای مجازی، دو مسابقه هیجان انگیز تازه را در شبکه اجتماعی اینستاگرام طراحی کرده است.

  • 35

مراحل ثبت، تائید و انتقال چک بر اساس طرح جدید بانک مرکزی

صادرکنندگان و دریافت‌کنندگان چک بنا بر اعلام بانک مرکزی از روز ۲۰ دی ۹۹ می‌توانند فرآیند ثبت، تائید و انتقال چک را در سامانه صیاد به‌صورت اختیاری انجام دهند.

  • 34

سقف فردی تسهیلات خرید و ساخت مسکن ایثارگران افزایش یافت

بانک مسکن در ابلاغیه‌ای از افزایش سقف تسهیلات فردی ساخت و خرید مسکن ایثارگران در سال جاری خبر داد.

  • 22

ساماندهی نیروی انسانی بانک‌های ادغامی

مدیرعامل بانک سپه با اشاره به پیچیدگی های فرآیند ادغام پنج بانک وابسته به نیروهای مسلح در بانک سپه، به تشریح اقدامات مهم این بانک در حوزه نیروی انسانی بانک‌های فوق پرداخت.

  • 30

یارانه ارزی باید در میانه مسیر تولید اختصاص یابد

عضو کمیسیون برنامه و بودجه مجلس گفت:‌ در صورت حذف ارز ۴۲۰۰ تومانی به نهاده دامی یارانه باید در میانه مسیر تولید و به ۱۵۰ کشتارگاه فعال کشور که کار توزیع عمده گوشت را برعهده دارند، اختصاص یابد.

  • 50

افزایش سرمایه ۳۶۵ درصدی بانک ملی

بانک ملی ایران افزایش سرمایه ۳۶۵ درصدی را در برنامه دارد.

  • 32