ریسک‌های عملیاتی مربوط به کارت اعتباری

ریسک‌های عملیاتی مربوط به کارت اعتباری

گسترش کاربرد کارت اعتباری در فعالیت‌های پرداخت مشتریان، به ‌صورت بالقوه می‌تواند بانک را در معرض ریسک عملیاتی قرار داده و مسائل مربوط به مدیریت حساب‌های مشتری و پردازش پرداخت را ایجاد کند.

شنبه 1 دی 1397 ساعت 11:7

به گزارش شبکه خبری بانک و بیمه "بینا" به نقل از شبکه خبری اقتصاد و بانک ایران 

موفقیت بانک در عملیات کارت اعتباری، بستگی به دستیابی به هدف صرفه مقیاس دارد. عملیات کارت اعتباری، بسیار اتوماتیک است و حجم زیادی از معاملات را در اختیار داشته و نیازمند کنترل عملیاتی قوی است.

یکی از انواع ریسک‌های عملیاتی، تقلب است که یک مشکل مداوم مرتبط با برنامه‌های کارت اعتباری است. ماهیت متفاوت آن به عنوان خدمتی که تضمین نشده است و توسط مشتری مدیریت می‌شود، می‌تواند تقلب ایجاد نماید.

از طرف دیگر پلتفرم فنآوری بانک می‌تواند یک ریسک عملیاتی قابل توجه برای صادرکننده کارت ایجاد کند. پلتفرم‌هایی که به‌روز نیستند یا برای کاربری سخت هستند یا نیاز به برنامه‌ریزی مجدد داشته باشند، باعث می‌شوند هزینه ارائه خدمات برای بانک افزایش یافته و خطاها نیز زمانیکه نیاز به مداخله انسانی است افزایش می‌یابد.

در این شرایط ممکن است به مشتریان، خسارات واقعی و هزینه‌های حقوقی متبادر شود. به علاوه یک متقاضی ممکن است با توجه به محدودیت اعتباری، در مقابل بدهی دو برابر هزینه مالی داشته باشند. در این شرایط کنترل مؤثر و فرآیند کارا باید در جهت مدیریت مناسب اکسپوژر باشد.

ریسک عملیاتی نه تنها در ایجاد و نگهداری حساب‌ها وجود دارد، بلکه در فرآیندها نیز وجود دارد به عنوان مثال زمانی‌که بانک‌ در فعالیت جمع‌آوری اطلاعات از افراد بیرونی نیز استفاده می‌کند. در این شرایط برای مدیریت ریسک عملیاتی مربوط به فرآیندها، مفاد قانونی دقیق در مورد آماده‌سازی و ثبت مدارک و جمع‌آوری اطلاعات باید وجود داشته باشد و هر صادرکننده بایستی فرآیندهایی را در دست داشته باشد و یا اطمینان حاصل کند که فعالیت‌ها منطبق با آن الزامات هستند.

برای کنترل ریسک عملیاتی، ضروری است بانک، یک سیستم کنترل داخلی مؤثر، حسابرسی داخلی و خارجی و شخص ثالث و روابط مدیریت شخص ثالث، برنامه تداوم فعالیت را تهیه کند. در این راستا، مدیریت بانک باید ارزش حساب‌های مدیریت شده به صورت دفتری و تضمین شده را بررسی کند، قابلیت‌های سیستم‌ها و فن‌آوری‌ها را در ارتباط با حجم فعلی و آتی، آمادگی در مورد رخدادهای احتمالی، و اکسپوژر سیستم پرداخت را در نظر بگیرد. اگر یک بانک در هر بخش از عملیات خود یک شخص ثالث در نظر بگیرد بانک باید روش‌های مدیریت رابطه با شخص ثالث را به ‌کار گیرد.

علاوه بر بانک‌ها ناظران نیز موظف هستند ناظران باید ریسک عملیاتی را با ارزیابی کافی بودن سیستم‌ها و کنترل‌های فرآیندهای کاربردی کارت اعتباری، مدیریت حساب و وصول، مورد ارزیابی قرار دهند.

ریسک استراتژیک کارت اعتباری نوعی از ریسک عملیاتی کارت اعتباری است و زمانی‌که تصمیمات مربوط به کسب و کار مربوط به کارت اعتباری، اثر معکوس بر کمیت و کیفیت خدمات مربوط به آن، برنامه کنترل‌های عملیاتی داشته باشد، افزایش می‌یابد.

به عنوان مثال بانک‌ها ممکن است با ریسک استراتژیک در کارت اعتباری مواجه شوند اگر برنامه کافی برای بازاریابی کارت اعتباری نداشته باشند. برای کاهش ریسک استراتژیک مدیریت بانک باید به‌صورت کامل بازارهای جدید را بشناسد، نتایج را تحلیل کند، پیشنهادهای اصلاحی برای محدود کردن حساب های کارت جدید که پیش‌بینی نشده‌اند ایجاد نماید.

عدم موفقیت در آزمون بازارهای جدید و استراتژی‌ها، قبل از ایجاد کارت اعتباری جدید، می‌تواند برای بانک ریسک استراتژیک ایجاد نماید. برای مثال، صادرکننده که بخواهد تغییر در ترکیب پورتفولیوی خود ایجاد کند اگر شناخت کافی نسبت به مشخصه‌های مشتریان داشته باشد، می‌تواند ریسک استراتژیک را کاهش دهد.

همچنین زمانی‌که بانک می‌خواهد از تکنولوژی جدید برای ایجاد کارت اعتباری استفاده کند، استخراج هزینه‌ها و منافع ناشی از تکنولوژی جدید می‌تواند بر کاهش ریسک استراتژیک کمک کند. مدیریت بانک باید توجه کا به تغییرات بازار کارت اعتباری داشته باشند نظیر افزایش انواع مختلف کارت اعتباری، که میتواند تقلب را در فرآیند صدور و کاربرد آن ایجاد نماید.

ناظران ریسک استراتژیک را با تعیین اینکه مدیریت بانک هر خدمت کارت اعتباری جدید را که می‌خواهد ارائه دهد، امکان‌پذیری و سودآوری آن را بسنجد ارزیابی می‌کند. در قوانین ایران به ریسک استراتژی کارت اعتباری پرداخته نشده است. دلیل ‌آن عدم گستردگی و عدم تنوع این نوع محصول است.

علاوه بر موارد مذکور، عملیات کارت اعتباری می‌تواند به روش‌های مختلف ریسک شهرت ایجاد کند. برای مثال حسابداری ضعف در ارائه خدمات به موقع به مشتریان و اجرای به موقع فرآیند پرداخت می‌تواند زیان ایجاد کند.

بانک صادر کننده که از صادرکننده‌های بیرونی برای ارائه خدمات استفاده می‌کند باید به‌طور مؤثر بتواند خدمات فراهم شده توسط شخص ثالث را کنترل و مدیریت کند. ریسک شهرت ممکن است زمانی‌که کارت اعتباری ارائه می‌شود رخ دهد زیرا که مشتریان کیفیت خدمات دریافت شده را با کیفیت خدمات سایر بانک‌ها مقایسه می‌کنند.

برخی اقدامات مربوط به کارت اعتباری نیز می‌توانند ریسک کارت اعتباری را افزایش دهند. از جمله آنها نرخ‌های جریمه برای مشتریان بد حساب است که بانک صادرکننده را با ریسک شهرت مواجه می‌کند.

در پایان پیشنهاد می‌شود، بانک‌ها برای ارزیابی و مدیریت ریسک عملیاتی اقدامات زیر را انجام دهند. ارزش و تعداد حساب‌های کارت اعتباری تحت مدیریت را کنترل نمایند، برنامه‌ریزی برای بکارگیری کارت اعتباری جدید نظیر شناسایی بازار جدید و مشتریان جدید را داشته باشند. ثبات مالی بانک و یا بازار را مد نظر قرار دهند. توانایی لازم برای ممانعت از انحراف از مقررات و حداقل سازی اثر هر نوع انحراف را ایجاد نمایند.

ناظران بانکی نیز باید عملیات کارت اعتباری را با فرآیند مشتری مداری تطابق داده و توانایی ایجاد رضایت‌مندی در مشتریان ارزیابی نمایند. همچنین ناظران باید توانایی و تمایل مدیریت برای تنظیم استراتژی‌های مبتنی بر تغییرات قانونی، اختلالات بازار و تغییرات شرایط اقتصادی را مورد ارزیابی قرار دهند.

اعظم احمدیان

*منبع : ایبِنا

ثبت نظر

ارسال

نمایش‌

دادگاه عالی آلمان بخشی از برنامه بانک مرکزی اروپا را غیرقانونی اعلام کرد

دادگاه قانون اساسی آلمان با صدور حکمی بخش‌هایی از سیاست محرک پولی بانک مرکزی اروپا را مغایر با قوانین این کشور اعلام کرد.

  • 367

سقوط ۳۵ درصدی سود خالص توتال در سه ماهه اول ۲۰۲۰

به دنبال کاهش تقاضای نفت خام با شیوع ویروس کرونا و سقوط قیمت‌های نفت، سود خالص شرکت توتال در سه ماهه اول با سقوط سنگینی روبرو شد.

  • 119

خزانه‌داری آمریکا ۳ تریلیون دلار قرض می‌گیرد/ثبت یک رکورد جدید

وزارت خزانه‌داری آمریکا اعلام کرد در نظر در ۳ ماهه دوم امسال ۳ تریلیون دلار قرض کند. این بیشترین میزان در تاریخ آمریکا و بیش از ۵ برابر رکورد قبلی است.

  • 122

تجهیزات آزمایشگاهی ساخت ایران‌ در مسیر صادرات

یکی از شرکت‌های دانش‌بنیان با طراحی و ساخت تجهیزات آزمایشگاهی علاوه بر این که از خروج ارز از کشور جلوگیری کرده، با وارد شدن به کریدور صادرات به دنبال کسب بازارهای جهانی است.

  • 109

بورس و هراس از میلیونی شدن/ شستا به داد شاخص سهام رسید

شاخص کل بورس تهران امروز نتوانست از سد یک میلیون واحد عبور کند و به لطف معاملات نماد تازه‌وارد خود تنها ۱۴۶۶ واحد رشد کرد.

  • 151

مراحل ثبت نام پوشش اجباری بیمه سلامت همگانی

مدیرکل روابط عمومی و امور بین الملل سازمان بیمه سلامت ایران مراحل ثبت نام پوشش اجباری بیمه سلامت همگانی برای ساکنین شهرهای بالای ٢٠ هزار نفر جمعیت را توضیح داد.

  • 148

قیمت سکه طرح جدید ۱۶ اردیبهشت ۹۹ به ۶ میلیون و۵۱۵ هزار تومان رسید

قیمت هر قطعه سکه تمام بهار آزادی طرح جدید، امروز سه شنبه ۱۶ اردیبهشت ۱۳۹۹ در معاملات بازار آزاد تهران به ۶ میلیون و ۵۱۵ هزار تومان رسید.

  • 139

افزایش شدید حجم نقدینگی بورس/دولت نظارت کند

عضو کمیسیون اقتصادی مجلس از رئیس جمهور  و وزیر اقتصاد درخواست کرد مدیریت صحیحی بر بازار بورس صورت گیرد.

  • 118

جزییات قیمت رسمی انواع ارز/ نرخ یورو کاهش یافت

بانک مرکزی نرخ رسمی ۴۷ ارز را برای امروز اعلام کرد که بر اساس آن نرخ ۱۳ ارز از جمله یورو کاهش، نرخ ۲۷ واحد پولی همانند پوند افزایش و نرخ دلار و ۶ ارز دیگر نیز ثابت ماند.

  • 124

آغاز پذیره‌نویسی سهام دولت از طریق بانک پاسارگاد

پذیره‌نویسی «واحدهای سرمایه‌گذاری صندوق سرمایه‌گذاری قابل معامله در بورس (ETF) واسطه گری مالی یکم» در بانک ‌پاسارگاد آغاز شد.

  • 133

بانک مرکزی گزارش داده است؛ ۱.۶ میلیارد دلار همچنان بلاتکلیف

عضو کمیسیون برنامه و بودجه مجلس از ارائه گزارش بانک مرکزی درباره وضعیت ارز دولتی سال ۹۷ به مجلس و دیوان محاسبات خبر داد.

  • 129

جزییات دو مصوبه مهم شورای عالی بورس

وزیر اقتصاد از ممنوعیت صدور وکالت نامه برای مدیریت سهام عدالت و همچنین آماده سازی زیرساخت احراز هویت غیرحضوری خبر داد.

  • 110

حمایت بانک شهر از تولیدکنندگان داخلی با هدف تحقق عملی "جهش تولید

معاون اعتبارات بانک شهر از حمایت بانک شهر از تولیدکنندگان داخلی با هدف تحقق عملی "جهش تولید خبر داد.

  • 140

بودجه کرونایی صندوق بیمه بیکاری پرداخت نشد/ دو ماه و نیم گذشت

اگرچه سامانه بیمه بیکاری دوران کرونا از اسفند ماه فعال شده و طبق آخرین آمار حدود ۶۷۰ هزار نفر مشمول شده اند، اما از تخصیص ۵ هزار میلیارد تومان کمک دولت به صندوق بیمه بیکاری هنوز خبری نیست.

  • 161

شطرنج تاریخی در بورس تهران

دنیای‌اقتصاد-فاطمه اسماعیلی : ...

  • 117

تمام احراز هویت‌های دریافت کدبورسی از فردا غیرحضوری انجام می‌شود

وزیر اقتصاد گفت: طبق مصوبه شورایعالی بورس به دلیل ازدحام در دفاتر پیشخوان دولت، احراز هویت تمامی افرادی که می خواهند کد بورسی دریافت کنند، به صورت غیر حضوری و الکترونیکی انجام می‌شود.

  • 153

نصرالله: اقدام آلمان علیه حزب‌الله تحت فشار آمریکا و اسرائیل انجام شد

دبیرکل حزب‌الله سخنرانی امروز خود را با واکنش به تصمیم آلمان در تروریستی خواندن این جنبش آغاز کرد و گفت، این اقدام با فشارهای آمریکا و برای راضی کردن رژیم صهیونیستی انجام شد.

  • 132

پرداخت بیش از ۳۵هزار فقره وام کرونایی به خانوارهای در صف

مدیر کل اعتبارات بانک مرکزی از پرداخت بیش از ۳۵هزار فقره تسهیلات یک میلیون تومانی کرونا به یارانه بگیران در صف دریافت خبر داد.

  • 145

برنامه آموزشی بازرسان به شیوه آنلاین برگزار شد

برنامه آموزشی بازرسان به شیوه آنلاین در بانک توسعه تعاون برگزار شد.

  • 111

تسهیلات کمک معیشتی به آسیب دیدگان کرونا پرداخت می شود

تسهیلات کمک معیشتی با همکاری بانک قرض الحسنه رسالت و بنیاد مستضعفان به آسیب دیدگان کرونا پرداخت می شود.

  • 143