طرحی برای بازاریابی بیمه عمر

«بیمه عمر به شرط فوت: در این نوع بیمه، شرکت بیمه در ازای دریافت حق بیمه برای مدت معین، تعهد می‌کند که اگر سرپرست خانواده پیش از پایان این مدت فوت کند «مبلغ بیمه» یا «سرمایه بیمه» را که مبلغ ذکر شده در قرار داد است به خانواده او پرداخت نماید. در صورتی که فرد بیمه گذار تا این مدت فوت نکند، سرمایه بیمه به او پرداخت نمی‌شود.
Ø بیمه عمر به شرط حیات: در این نوع بیمه، شرکت بیمه در ازای دریافت حق بیمه برای مدت معین، تعهد می‌کند که در صورت زنده ماندن شخص بیمه شده در پایان این مدت، مبلغ بیمه را به وی پرداخت می‌نماید. در این حالت خریدار بیمه عمر از مزایای سرمایه‌ای این نوع بیمه استفاده می‌کند».
Ø بیمه عمر و پس‌انداز: در یک نوع بیمه زندگی، هر دو حالت محتمل در انواع بالا، یعنی فوت بیمه شده در مدت بیمه یا حیات او در تاریخ انقضای بیمه، پرداخت مبلغ بیمه در تعهد بیمه‌گر است. به همین دلیل این بیمه زندگی، اصطلاحا بیمه مختلط خطر فوت و به شرط حیات نام گرفته است. البته در بازار بیمه این نوع بیمه بیشتر به عنوان بیمه عمر و پس‌انداز شناخته می‌شود.
تحلیل شرایط موجود

محصول (Product):
از آنجا که طی تحقیقات دریافتیم بیشترین متقاضیان بیمه عمر، افراد مذکر در رده سنی بین 26 تا 35 سال هستند و بیشتر افراد، متقاضی ویژگی‌های پس انداز و تامین آتیه بیمه عمر هستند و کمتر به دنبال پوشش ریسک فوت می‌باشند و قراردادهای بلند مدت بیشتر درخواست می‌شوند و همچنین متقاضیان بیمه 100 میلیون ریالی بیشتر از بیمه‌های با مبالغ بالاتر هستند، محصول شرکت تضمین زندگی، به طور تخصصی، بیمه عمرو پس اندازی است که معمولا برای دوره‌های 5، 10 و 15 ساله با مبلغ بیمه 100 میلیون ریالی عرضه می‌گردد. بازار هدف این محصول افراد مذکر صاحبان مشاغل آزاد است.
به منظور پیشگیری از کاهش ارزش مبلغ بیمه در پایان دوره قرارداد، مشتریان می‌توانند قرارداد خود را به صورت حق بیمه متغیر منعقد سازند. بدین ترتیب آنها با افزایش حق بیمه‌های پرداختی می‌توانند سرمایه بیمه را افزایش دهند.
قیمت (Price):
در این شرکت تعیین حق بیمه و روش پرداخت آن متناسب با توان مالی، سن هریک از بیمه‌گذاران و مدت قرارداد است.
از آنجا که سن بیمه‌شدگان در احتمال وقوع خطر (فوت) تاثیرگذار است، جدول مرگ و میر از کتاب دانستنی‌های بیمه زندگی مورد بررسی قرار گرفته است:
مطابق این جدول احتمال فوت فردی در سن 30 سالگی برابر است با:
0/ 16 % = (162+96759)/162×100 =  احتمال فوت
اما احتمال فوت فردی 55 ساله برابر است با:
 04/1 % = (87165+924)/924×100=احتمال فوت
جدول قیمت با توجه به محصول شرکت تامین زندگی و بررسی استانداردهای موجود در بازار و با درنظر گرفتن فاکتورهای سن، مدت قرارداد به دو روش حق بیمه یکجا و حق بیمه سالانه برای بیمه عمر به مبلغ 100 میلیون ریال به قرار زیر می‌باشد:

توزیع – مکان (Place):
شرکت تضمین زندگی در سه حوزه به انجام فعالیت بازاریابی خویش می‌پردازد: حوزه فرهنگ سازی، حوزه تبلیغات در سگمنت منتخب و حوزه شبکه فروش.
از آنجا که در بخش نکات کلیدی اشاره شد عدم آشنایی با محصول بیمه عمر در بین مردم، حوزه‌ای است که برای ایجاد بازار آتی به آن پرداخته می‌شود. مدارس، مکان مناسبی برای بازاریابی بلند مدت می‌باشند زیرا طی تحقیقات انجام شده تاکنون افراد در دوران تحصیل با مفاهیم بیمه آشنایی پیدا نمی‌کنند. همچنین رادیو مکان مناسبی برای شنوندگان عام جهت فرهنگ‌سازی می‌باشد.  حوزه تبلیغات و پایگاه سازی، بر اساس سگمنت منتخب ما که همان افراد مذکر در سنین 25 تا 35 سال با مشاغل آزاد هستند، بیشتر مکان‌هایی را شامل می‌شود که جنبه بازار و اصناف را دارد. کشاورزی نیز جزو مشاغل این دسته طبقه‌بندی شده است. مکان‌هایی که این قشر از افراد را در خود جای داده است بر اساس تحقیقات انجام گرفته، پاساژها و مراکز خرید، بازار بزرگ تهران همچنین شهرستان‌هایی که کشاورزی در آنها صورت می‌گیرد، می‌باشد.  در شرکت تضمین زندگی کانال‌های توزیع محصول و شبکه فروش، شامل نمایندگان و کارگزاری‌های بیمه می‌باشند. نکته حائز اهمیت این است که این شبکه فروش نیازمند پشتیبانی جهت افزایش توانمندی برای بازاریابی و توسعه بیمه‌های عمر می‌باشند.
ترویج و گسترش (Promotion):
شرکت تضمین زندگی همانطور که در قسمت قبل به آن اشاره شد، فعالیت‌های ترویج و گسترش خود را در سه بخش تقسیم‌بندی کرده است. از بین این سه بخش، بخش اول که فرهنگ سازی می‌باشد برنامه بلند مدت است و در قالب فواصل زمانی یک ساله اجرا و ارزیابی می‌شود. دو بخش تبلیغات و تقویت شبکه فروش برنامه‌هایی است که در حال حاضر برای یک سال در نظر گرفته شده است.
فرهنگ‌سازی: در بعد فرهنگ سازی، تهیه بروشورهای آموزشی که به آموزش مفاهیم بیمه عمر و مزایای آن می‌پردازد در برنامه بازاریابی این شرکت قرار دارد. این بروشورها در مدارس پخش خواهند شد. ویژگی برجسته این بروشورها، سادگی و سلیس بودن مفاهیم به منظور درک راحت می‌باشد.
تبلیغات در رادیو و تهیه برنامه‌های تخصصی برای معرفی بیمه عمر و پس‌انداز به صاحبان صنایع، کشاورزان، اصناف و تجار در دستور کار بازاریابی این شرکت قرار دارد. پیرو این طرح، یک برنامه تبلیغاتی تهیه و در رادیو تجارت که یک شبکه رادیویی در صبح می‌باشد ارائه می‌گردد.
تبلیغات و بازاریابی: به منظور تبلیغات و پایگاه‌یابی، این شرکت بیلبوردهایی جهت معرفی شرکت و معرفی محصول خود تهیه می‌کند. این بیلبوردها در پاساژها و مراکز خرید و شهرستان‌هایی که کشاورزی در آنها رونق دارد قرار می‌گیرد.
دکتر ریاحی‌فر، مدیر بیمه‌های اشخاص در شرکت بیمه ایران در سمینار بهبود فضای کسب و کار صنعت بیمه و فروش حرفه‌ای بیمه‌های عمر و زندگی به ویژگی‌های نماینده موفق بیمه عمر پرداختند که شرکت تضمین زندگی برخی از آنها را به عنوان معیارهای انتخاب نماینده خود برگزیده است:
تقویت شبکه فروش: به منظور کارآیی بهتر شبکه فروش، شرکت تضمین زندگی این اقدامات را انجام می‌دهد:
 انتخاب بازاریاب‌ها و نمایندگان فروش بر اساس صلاحیت و شایستگی
• افراد در رده سنی بین 30 تا 40 سال (به دلیل تناسب سن بازاریاب با مخاطبین)
• افرادی که خود از درآمد متوسط برخوردارند و متعلق به طبقه با درآمد بسیار پایین یا بسیار بالا نباشند.
• افرادی با روابط عمومی مناسب به طوری که نه بسیار پر حرف باشند و نه گوشه گیر.
• ترجیحا خود صاحب فرزند باشند؛ چرا که نگرانی‌های موجود از آتیه فرزندانشان سبب می‌شود که خود اهمیت بیمه عمر را بهتر درک نمایند.
 آموزش‌های علمی و حرفه‌ای مستمر برای نمایندگان
 افزایش نرخ کمیسیون‌ها برای نمایندگان و کارگزاران بیمه
تعیین نرخ کمیسیون با توجه به مصوبات شورای عالی بیمه دارای محدودیت‌هایی می‌باشد. برای بیمه عمر و پس‌انداز این میزان برای حق بیمه سالانه می‌تواند حداکثر تا 75 درصد حق بیمه سال اول باشد، مشروط بر اینکه از 30 در هزار سرمایه بیمه تجاوز نکند. برای انواع بیمه‌های زندگی با حق بیمه یک‌جا نرخ کمیسیون می‌تواند حد اکثر 2 درصد حق بیمه باشد.
 ارزیابی‌های دوره‌ای از نحوه و کیفیت نتایج بازاریابی شبکه فروش
 طراحی و اجرای سیستم‌های تشویقی در جهت ایجاد انگیزه و رقابت سازنده در شبکه فروش در 4 دوره سه ماهه.
برنامه احتیاطی
با توجه  به اینکه هدفمندسازی یارانه‌ها طی هفته گذشته در برخی از استان‌های کشور آغاز شده است، توجه به تاثیرات این طرح در بازار بیمه‌های عمر اجتناب‌ناپذیر است. برنامه‌های شرکت تضمین زندگی برای مقابله با این بحران، کاهش هزینه‌های بیمه‌گری و افزایش طرح‌های فرهنگ‌سازی و آشنایی مردم با مزیت‌های بیمه عمر و تولید محصولات بیمه‌ای عمر ارزان‌تر می‌باشد.

نویسندگان:امیلیا تبیانیان، صدف انوری، فراز وزیری

طبق آمار عملکرد سال 1386 بیمه مرکزی، نزدیک نیمی از بازار بیمه‌های کشوردر اختیار یک شرکت بیمه دولتی (بیمه ایران) بوده است. نمود این چالش، اختلاف چشمگیر در اندازه، سرمایه و توان مالی میان شرکت‌های دولتی و خصوصی می‌باشد. به دلیل دولتی بودن بازار بیمه و با توجه به پایین بودن توان مالی شرکت‌های بیمه خصوصی، این شرکت‌ها توانایی رقابت با شرکت‌های دولتی در زمینه افزایش سهم بازار یا جذب پرتفو‌های سود آور را ندارند و لذا رقابت واقعی در بازار بیمه ایران جاری نیست، اما در حال حاضر با تغییراتی که پیرو خصوصی‌سازی این صنعت طی سال گذشته انجام شده است، جای امیدی برای رقابت‌های گسترده به وجود آمده است. بیمه ایران که سهم عظیمی از صنعت بیمه را به خود اختصاص داده است مطابق نمودار 5 در مقایسه با سایر شرکت‌های بیمه‌ای درصد ناچیزی از پرتفوی خود را به محصول بیمه عمر اختصاص داده است و در سال 1387 این درصد کاهش داشته است. در نهایت شرکت‌های خصوصی در زمینه بیمه عمر فعالیت بیشتری دارند.

براساس آمارهای سایت بیمه مرکزی، در حال حاضر 20 شرکت بیمه در ایران فعالیت می‌کنند که از این تعداد تا سال گذشته 4 شرکت دولتی بودند و پس از انجام اصل 44 قانون اساسی مبنی بر خصوصی‌سازی، امروز فقط بیمه ایران، یک شرکت بیمه دولتی محسوب می‌شود. شرکت‌های بیمه آسیا، بیمه البرز و بیمه دانا شرکت‌های دولتی بودند که طی سال‌های اخیر به جمع شرکت‌های بیمه خصوصی پیوستند. از بین شرکت‌های بیمه‌ای فعال در ایران بیشترین سهم محصول بیمه عمر، به ترتیب به شرکت‌های ایران، کارآفرین، آسیا، دانا و معلم با نسبت سهم 35، 18، 13، 13 و 5 درصد اختصاص دارد.

 شرکت‌های بیمه کارآفرین، دانا و معلم طی سال 1387 موفق شدند سهم بیمه‌های عمر را از کل پرتفوی خود افزایش دهند.
بیمه سازمان تامین اجتماعی به عنوان جدی‌ترین رقیب بیمه عمر تلقی می‌شود. «بیمه تامین اجتماعی ترکیبی از انواع بیمه‌های عمر و حوادث می‌باشد که غالبا بیمه‌های درمان نیز به همراه آن ارائه می‌شود. در این بیمه‌ها کارکن و کارفرما و دولت‌ها (به منظور توسعه رفاه عمومی) در پرداخت حق بیمه دخیل هستند. بخش عمده‌ای از فعالیت‌های بیمه که طبق آنچه در بالا بر آن اشاره رفت جزو بیمه‌های زندگی هم محسوب می‌شود، در قالب مجموعه فعالیت‌های صندوق‌های بازنشستگی و سازمان‌های تامین اجتماعی انجام می‌گیرد که در آمار مربوط به بررسی وضعیت بیمه در کشور به هیچ عنوان محاسبه نمی‌شود. درحالی که ضریب نفوذ بیمه در ایران 3/1 است و در مورد بیمه‌های زندگی زیر یک درصد می‌باشد تفاوت فاحش با شاخص‌های جهانی یعنی 5/7 و 5/4 درصد دارد. دلیل عمده این است که بخش قابل توجهی از فعالیت‌های بیمه ای در قالب صندوق‌های فعال در قلمرو نظام جامع رفاه و تامین اجتماعی صورت می‌گیرد.»
زمینه (Content):
صنعت بیمه ایران دارای سابقه‌ای 70 ساله است. سابقه بیمه عمر در دوران قبل از انقلاب وجود داشته است اما پس از انقلاب به دلیل ایجاد شبهه‌ای که بیمه عمر را با ربا شبیه می‌دانست این محصول بیمه‌ای برای مدتی متوقف گردید. این روند تا سال 1373 ادامه پیدا کرد تا آنکه در آن سال فعالیت بیمه عمر با ارائه طرحی از سر گرفته شد. طی سال‌های اخیر شتاب در روند خصوصی‌سازی شرکت‌های بیمه سبب افزایش توجه به سمت این محصول بیمه‌ای شده است. «مطابق برآوردهای انجام شده بازار بالقوه بیمه عمر در ایران یک بازار 49 میلیون نفری است که از این میان تنها 3/1 میلیون نفر این محصول را خریداری کرده‌اند.» در سال 1388 از کل حق بیمه تولیدی در کشور 3/6 درصد و از کل تعداد بیمه‌نامه‌های صادر شده 2/5 درصد متعلق به بیمه عمر بوده است. «در دنیا سهم بیمه‌های زندگی از کل صنعت بیمه حدود 59 درصد است، این امر حاکی از فعالیت بسیار کمرنگ صنعت بیمه ایران در زمینه بیمه عمر می‌باشد.»

نمودار 6

طی سال گذشته نسبت متقاضیان بیمه عمر از کل متقاضیان محصولات بیمه‌ای 343 درصد افزایش داشته است.
درصد حق بیمه تولیدی بیمه عمر نسبت به کل حق بیمه‌های تولیدی در کشور، افت و خیزی داشته است.

شرکت تضمین زندگی شرکتی است که یک محصول بیمه عمر مطابق با نیازها و خواسته‌های مشتریان بالقوه تولید نموده و طی یک فرآیند بازاریابی به فروش می‌رساند.
نکات کلیدی ( نقاط ضعف و قوت)
• مهمترین و بارزترین ویژگی مطلوب بیمه عمر، تامین نیازهای مادی افراد در صورت بروز بحران در زندگی و تامین آرامش آنها می‌باشد.
• از بیمه عمر برای تامین معاش فرزند معلولی که از دست رفتن والدین او را در شرایط دشواری قرار می‌دهد، استفاده می‌شود.
• تامین درآمد برای شخصی که در یک زمان معین فعالیت حرفه‌ای خود را متوقف می‌کند.
•  تامین امکان خرید سهم سرمایه در صورت فوت یکی از شریکان در یک شرکت بازرگانی خانوادگی
• بیمه عمر یک نوع بیمه‌نامه بلندمدت است.
• حق بیمه مطابق با توان مالی هر یک از بیمه‌گذاران تعیین می‌شود.
• این امکان وجود دارد که برخلاف سایر بیمه‌نامه‌ها، وجه بیمه‌نامه تغییر کند.

دیدگاه شرکت: اهمیت برآوردن نیاز انسان‌ها به تامین آتیه ایشان در دوران بحران زندگی.
رسالت شرکت: افزایش ضریب نفوذ بیمه عمر در بین مردم ایران و کسب منفعت دوجانبه برای مردم و شرکت از این طریق.
هدف: خلق محصول بیمه عمر و انجام طرح بازاریابی برای دوره یکساله مطابق با رسالت شرکت.

مطابق تحقیقات انجام شده توسط شرکت بیمه پاسارگاد، نسبت متقاضیان بیمه عمر بر اساس گروه سنی، جنسیت، مدت بیمه و مبلغ سرمایه بیمه به قرار نمودار شماره یک تا 4 است.
همچنین در این تحقیق آمده است که انتظار افراد از خرید بیمه عمر بیشتر جنبه تامین سرمایه در آینده دارد و کمتر طالب پوشش ریسک خطر فوت می‌باشند.
مشتریان به دلیل عدم معرفی مناسب بیمه عمر، این محصول را جزو خواسته‌های خود نمی‌دانند. عدم وجود اعتماد کامل نسبت به این‌گونه سرمایه‌گذاری مانع از خرید این محصول از طرف مشتریان می‌شود. بیمه‌های اجباری تامین اجتماعی از مجرای مشاغل، مشتریان را از خرید بیمه دیگری به نام بیمه عمر منصرف می‌سازد.

«بیمه عمر یا بیمه زندگی قراردادی است که به موجب آن بیمه گر در مقابل دریافت حق بیمه، متعهد می‌گردد که در صورت فوت بیمه شده یا در صورت زنده ماندن بیمه شده در موعد تعیین شده در قرارداد، مبلغ بیمه تعیین شده را به بیمه گذار (یا بیمه شده) یا استفاده کننده معین شده از سوی او بپردازد.» بیمه عمر یکی از جدید ترین گزینه‌های مقابله با چالش‌ها و رفع نگرانی از نیازهای مالی آینده به شمار می‌آید.

مبحث بازاریابی نوین، با متحول کردن ساختار شرکت‌ها، اهمیت بازاریابی را در کل فرآیند تحقق اهداف شرکت ها، بیش از پیش نمایان می‌سازد. اگر تا دهه‌های گذشته شرکت‌ها بدون توجه به خواسته‌های مشتریان و زمینه کار، دست به تولید محصولی می‌زدند و پس از آن وارد حوزه بازاریابی می‌شدند، امروزه دیگر بازاریابی یکی از ارکان اولیه تعیین رسالت شرکت و تعیین محصول می‌باشد به طوری که شرکت‌های رقابت‌پذیر در تمامی سطوح ساختار خود، بازاریابی را مدنظر قرار می‌دهند. صنعت بیمه و به خصوص محصول بیمه عمر، حوزه‌ای است که تهیه‌کنندگان این طرح در آن به انجام تحقیقات بازاریابی پرداخت. ما دریافتیم که محصول بیمه عمر با وجود اهمیت زیادی که در حوزه ایجاد آرامش و اطمینان خاطر روح و روان انسان‌ها دارد، در ایران بسیار مهجور مانده است. در سال‌های اخیر بیمه‌های عمر در کشورهای در حال توسعه رشد مطلوبی داشته‌اند. اما در کشور ایران ضریب نفوذ بیمه رضایت بخش نیست. با توجه به زمینه بازار این محصول و فرصت‌های بالقوه آن، بر آن شدیم تا یک طرح بازاریابی در این زمینه تهیه نماییم. شرکت «تضمین زندگی»، شرکتی است فرضی که به خلق محصول بیمه عمر و بازاریابی و فروش آن می‌پردازد.

1) عدم فرهنگ‌سازی و آشنایی مردم با بیمه‌های عمر
«حدود 5/44 درصد بازار بیمه ایران تنها مربوط به یک رشته بیمه‌ای (بیمه اجباری شخص ثالث) و 5/55 درصد بقیه مربوط به 15 رشته بیمه‌ای دیگر است. سهم بیمه‌های اتومبیل از کل حق بیمه‌های تولیدی حدود 60 درصد است. در کشورهای توسعه یافته سهم بیمه‌های غیرزندگی بین 12 تا 36 درصد می‌باشد و بقیه مربوط به بیمه‌های زندگی است و این در حالی است که در ایران سهم بیمه‌های زندگی تنها 3/6 می‌باشد. این موضوع حاکی از عدم فرهنگ‌سازی در بین مردم می‌باشد.
مطابق نظر سنجی که انجام شد بیش از 60 درصد مردم برخلاف آنکه با شنیدن نام بیمه عمر تصور می‌کنند که آن‌را می‌شناسند، اما هیچ‌گونه آشنایی با بیمه عمر ندارند.
عدم آگاهی و شناخت افراد از بیمه عمر نه‌تنها در بین عموم افراد وجود دارد بلکه بازاریاب‌ها و نمایندگان و کارگزاری‌های بیمه نیز آگاهی کامل از این مقوله ندارند و به این دلیل در انتقال مفهوم بیمه عمر و جلب مشتریان از توان کمی برخوردارند.
2)  بیمه سازمان تامین اجتماعی یک رقیب بسیار جدی برای محصول بیمه عمر و پس‌انداز به شمار می‌آید.
از آنجا که این نوع بیمه از معافیت‌های مالیاتی و حمایت دولت برخوردار است، به عنوان سد راه گسترش بیمه‌های عمر و پس‌انداز عمل می‌کند. یکی از تفاوت‌هایی که این نوع بیمه با بیمه عمر دارد، عدم آگاهی بیمه شده از اندوخته ریاضی می‌باشد؛ اما در بیمه عمر افراد بنا به نوع بیمه عمری که خریداری می‌نمایند نسبت به اندوخته ریاضی خویش آگاهند و می‌توانند به انتخاب خود یا کل مبلغ بیمه را یک‌جا یا آن‌را در فواصل زمانی معین دریافت دارند.
به دلیل نکته ذکر شده ما سگمنت (بخش) مورد نظر خود را افراد با شغل مستقل درنظر گرفتیم؛ چرا که آنها باید خود برای خویش بیمه خریداری نمایند.
با توجه به آمار موجود در سایت مرکز آمار ایران، براساس سرشماری سال 1385 از بین جمعیت ایران، 7.365.940 نفر در مشاغل مستقل فعالیت می‌کنند و 1.941.421 نفر آنها مرد 25 تا 35 ساله می‌باشند.
3) پایین بودن سود مشارکتی نسبت به بانک
سود حاصل از بیمه عمر و پس‌انداز نسبت به سود سپرده‌های بلندمدت بانک‌ها کمتر است. این موضوع سبب می‌شود که اکثر شهروندان جنبه حمایتی بیمه عمر را در صورت بروز خطر فوت نادیده انگارند و سرمایه‌گذاری در بانک را ترجیح دهند. به طور مثال بنابر فرمول محاسبه ارزش آتی با احتساب بهره مرکب اگر فردی به مدت 10 سال به صورت ماهانه مبلغ 311.450 ریال به حساب سپرده بلند مدت 5 ساله با نرخ سود 5/17 درصد پس‌انداز نماید در پایان 10 سال سرمایه وی به 100.000.000 ریال خواهد رسید. این در حالی است که اگر فردی طی 10 سال، اقساط ماهانه‌ای برابر با 510.000 ریال بابت قرار داد بیمه عمر به عنوان حق بیمه پرداخت نماید، در انتهای سال دهم همان مبلغ 100.000.000 ریال را دریافت می‌دارد. بنابر این فرد باید حاضر باشد که به منظور تامین مالی در صورت بروز خطر فوت ماهانه مبلغ 198.550 ریال هزینه نماید.
4)  عوامل اقتصادی - نرخ تورم
با توجه به تورم، ارزش مبلغ بیمه در پایان دوره بیمه کاهش می‌یابد. این مشکل نیز به نوبه خود با قرارداد حق بیمه متغیر، قابل پیش‌بینی می‌باشد.
5) نبود شرکت تخصصی
در جهان شرکت‌های بیمه معمولا در چهار قالب طبقه‌بندی می‌شوند: بیمه عام –بیمه زندگی –بیمه غیرزندگی –بیمه اتکایی.
در ایران کلیه شرکت‌های بیمه به استثنای شرکت بیمه اتکایی امین، شرکت بیمه عام هستند و در همه رشته‌ها فعالیت دارند. برخلاف اغلب کشورها که در آنها شرکت‌های تخصصی بیمه عمر فعالیت می‌کنند، در ایران تاکنون شرکت تخصصی بیمه عمر تاسیس نشده است.
استراتژی و آمیزه بازاریابی

مبحث یارانه‌های نقدی موضوع دیگری است که ما آن‌را در مطالعه پارامترهای محیطی مورد توجه قرار دادیم. طی تحقیقات دریافتیم حذف یارانه‌ها احتمال افزایش نرخ سود بانکی را به منظور کنترل تورم از جانب دولت بالا می‌برد. این موضوع سبب می‌شود که قشر بیشتری از مردم درآمد و سرمایه خود را در بانک ذخیره نمایند. بنابراین سرمایه‌گذاری در بانک با سود بالاتر، فروش محصول بیمه عمر را با چالش مواجه خواهد ساخت. همچنین این احتمال می‌رود که با حذف یارانه‌ها، قدرت خرید مردم برای مدتی کاهش چشمگیر داشته باشد. بنابراین توان خرید محصول بیمه عمر نیز مورد تهدید خواهد بود. از طرفی دیگر دولت نیز می‌تواند با پرداخت یارانه برای بیمه در فرهنگ‌سازی بیمه در کشور موثر باشد و به توسعه یافتگی بیمه عمر در کشور کمک نماید. در این راستا شرکت تضمین زندگی بر آن است که با ارائه طرحی، بیمه‌نامه‌ها را متناسب با شرایط اقتصادی از جمله تورم، یارانه‌ها عرضه نماید.
کشاورزان یکی از گروه‌هایی هستند که چون درآمد سالانه دارند داوطلب خرید بیمه عمر با پرداخت سالانه می‌باشند.