معرفی عوامل ریسک بر محاسبه حق‌ بیمه بیمه‌ آتش‌سوزی

به گزارش اداره کل روابط عمومی و امور بین الملل بیمه مرکزی، بر اساس مطالعات پژوهشگران پژوهشکده بیمه، متغیرهای اندکی در نرخ‌گذاری بیمه های آتش‌سوزی در کشورمان مدنظر قرار می‌گیرد و عملاً بسیاری از متغیرهای مهم دیگر در محاسبات لحاظ نمی‌شود، بر همین اساس، پژوهشگران با بررسی تجارب جهانی و مبانی نظری۱۰ کشور ( ایالات متحده‌ آمریکا، کانادا، انگلستان، آلمان، فرانسه، ایتالیا، ترکیه، ژاپن، هند و امارات متحده عربی) عوامل ریسک و مؤلفه‌های مؤثر در نرخ‌گذاری بیمه‌های آتش‌سوزی را در ده گروه مهم یعنی ویژگی‌های ساختمان، ماشین‌آلات، فعالیت‌های تولیدی و صنعتی، تأسیسات، مایعات قابل اشتعال، مخازن مایعات قابل اشتعال، مدیریت ریسک، تجهیزات و امکانات ایمنی، انبارها و سوابق خسارتی گذشته، شناسایی و طبقه‌بندی کردند.

در‌حال‌حاضر ریسک‌های شناسایی‌شده در بیمه های آتش‌سوزی در بخش ساختمان در ایران عمدتاً نشانی محل مورد بیمه، قدمت بنا، نوع سازه، کیفیت مصالح دیوارها و سقف‌ها و کف‌ها، تعداد طبقات، نزدیکترین ایستگاه آتش‌نشانی و امکان ورود آتش‌نشانی به محل مورد بیمه است.

بر اساس این پژوهش، در سایر کشورهای دنیا، ریسک‌های شناسایی‌شده در بخش ساختمان مشتمل بر نوع سازه، سقف، دیوارها، کف، قدمت، ارتفاع ساختمان، وضعیت تعمیرات، وضعیت بام، وضعیت تهویه، فاصله نزدیکترین ایستگاه آتش نشانی، شیب زمین در محل مورد بیمه، زیرساخت جاده‌ای (جاده‌ها، راه‌های دسترسی و الگوی ترافیک)، موقعیت قرار گرفتن ساختمان‌ها و تراکم آنها نسبت به یکدیگر، ریسک اماکن همجوار با مورد بیمه، سطوح نازک‌کاری ساختمان، سطوح باز ساختمان (شامل درب‌ها، پنجره‌ها و تنوره ساختمان ( شامل راه‌پله‌ها، آسانسورها و نورگیرها))، نوع فعالیت و میزان بار حریق است.

در خصوص نه گروه دیگر مورد نظر این پژوهش یعنی ویژگی‌های ماشین‌آلات، فعالیت‌های تولیدی و صنعتی، تأسیسات، مایعات قابل اشتعال، مخازن مایعات قابل اشتعال، مدیریت ریسک، تجهیزات و امکانات ایمنی، انبارها و سوابق خسارتی گذشته نیز وضع به همین صورت بوده و به هنگام صدور بیمه‌نامه، اطلاعات چندانی از بیمه‌گذار دریافت نمی‌شود ضمن اینکه در صورت دریافت نیز، این اطلاعات در محاسبات حق بیمه لحاظ نمی شود. به‌عبارت دیگر فرم‌های پیشنهاد و همچنین فرم‌های بازدید اولیه شرکت‌های بیمه نیز تا حد زیادی ناقص بوده و عمدتاً اطلاعات ضروری مورد نیاز بیمه‌گر  برای ارزیابی ریسک را شامل نمی‌شود.

بنابراین،  بازنگری در ضوابط نرخ‌گذاری و لحاظ نمودن تمامی مؤلفه‌های مؤثر بر ریسک و ارائه نرخ‌های متناسب با سطح ریسک، می‌تواند نقش برجسته‌ای در کاهش ضریب خسارت این رشته بیمه‌ای داشته باشد.

در‌حال‌حاضر شرکت‌های بیمه در اقصی نقاط دنیا، حق‌بیمه آتش‌سوزی را با توجه به ابعاد ذکر شده و سایر هزینه‌های اداری، دفتری، کارمزد شبکه فروش و ... تعیین می کنند.

گفتنی است شناسایی ریسک‌ در کلیه رشته‌های بیمه‌ای از اهمیت زیادی برخوردار است و می‌توان با مدیریت صحیح، ریسک‌ها را کنترل و خسارت‌های ناشی از آن را به حداقل رساند و در این راستا گام مهمی در جهت توسعه صنعت بیمه و نهایتاً توسعه اقتصاد کشور برداشت.